Web3 Thanh Toán: Con Đường Cách Mạng Thanh Toán Xuyên Biên Giới Cho Người Tiêu Dùng

Trong những năm gần đây, thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi nhanh chóng. Mọi người bắt đầu thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của một gã khổng lồ thanh toán đã nói: "Sự thay đổi trong phương thức thanh toán trong 5 năm qua lớn hơn so với 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi sâu sắc trong phương thức thanh toán chính là sự chuyển biến trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Cách ghi chép của con người đã trải qua ba lần cải cách trong hàng nghìn năm, mỗi lần đều sâu sắc hình thành nên hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ của công nghệ và văn minh:

• Hệ thống ghi chép đơn giản vào thời kỳ Sumer lần đầu tiên vượt qua rào cản truyền miệng, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, tạo ra ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Năm 2009, sự ra đời của Bitcoin đã thúc đẩy sổ cái phân tán, góp phần vào tài chính phi tập trung, cải cách cơ chế tin cậy và sự nổi lên của tiền tệ kỹ thuật số.

Cuộc cách mạng sâu sắc này đang tiến triển không ngừng, hiện nay cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, hình thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ tận dụng báo cáo nghiên cứu về thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng được công bố gần đây bởi một gã khổng lồ trong lĩnh vực thanh toán, kết hợp với các trường hợp thị trường, để thảo luận về giải pháp của thanh toán Web3 đối với các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang tăng trưởng liên tục

Nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Tần suất thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng cao hơn bao giờ hết, một tổ chức kinh tế dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ USD.

Người tiêu dùng trên khắp thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, hiện tại chi tiêu cho giao dịch xuyên biên giới cao hơn bao giờ hết, và điều thú vị hơn là tần suất của nó. 30% người tiêu dùng mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận tiền chuyển khoản hàng tháng, và 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen, giúp cho việc ra quyết định thông thường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa được hình thành. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ 16% người tiêu dùng sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại dường như không có một phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng người tiêu dùng rất rõ ràng một điều: họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu cho thấy, sự tăng trưởng này chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các tình huống và phương thức chính

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới hàng tháng. Theo báo cáo dự đoán, đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng mong muốn có phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn đáng tin cậy để hoàn tất mỗi giao dịch mua sắm xuyên biên giới.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi du lịch xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch hơn một lần mỗi năm. Theo xu hướng du lịch năm 2024, mục đích lớn nhất của mọi người khi đi du lịch là thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà du khách không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần những phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn đang tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho bạn bè và người thân trong nước ngày càng tăng. Người tiêu dùng cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử;
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ;
3. Chuyển khoản P2P;
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến;
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ;
7. Tiền mặt.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt trong sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng theo truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, mọi thứ hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau và tích cực tìm kiếm phương thức phù hợp nhất với bản thân. Tuy nhiên, họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và muốn nhận được sự hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định sáng suốt. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành những thói quen có thể kéo dài suốt đời, bây giờ là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua giải pháp một cửa. Nhưng đồng thời, cũng tồn tại rủi ro từ các đối thủ cạnh tranh khác đi trước một bước.

Nền tảng của lòng tin không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, lòng tin, tính an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được lòng tin của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Dưới đây sẽ đi sâu vào các quy trình tình huống của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và giao dịch thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như những vấn đề cốt lõi mà thanh toán xuyên biên giới gặp phải.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính thống để mua hàng hóa vật lý, 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về việc rò rỉ dữ liệu.

Trong phương thức thanh toán cho mua sắm xuyên biên giới, hầu hết người tiêu dùng sẽ chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể ngạc nhiên khi phát hiện ra rằng chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số, và một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng của các quốc gia khác nhau vẫn tồn tại sự khác biệt rõ rệt:

Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ). Điều này có thể là do người tiêu dùng chú trọng vào tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.

Philippines: Phương thức thanh toán ứng dụng số được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.

Cảnh thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới chủ yếu là người tiêu dùng ở trong nước thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều hình thức thanh toán, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ là lựa chọn hàng đầu ( qua mạng tổ chức thẻ ), như một nền tảng thanh toán kỹ thuật số ( qua ứng dụng kỹ thuật số ), như chuyển khoản ngân hàng ( qua mạng ngân hàng ), v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưu tiên này không chỉ thể hiện trong việc đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết những người được hỏi sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong suốt chuyến đi như khi đặt chuyến. Điều này có thể là do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp sự thuận tiện như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.

Dù các yếu tố địa chính trị và những điều khác vẫn đang nổi bật trong thời điểm hiện tại, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một thói quen bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người tham gia khảo sát đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số khác.

Du khách Canada đặc biệt yêu thích thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác thấp hơn 10% so với các thị trường khác. Điều này có thể là do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, người tiêu dùng chú trọng vào điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với các quốc gia khác, khả năng người dùng đến từ Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn ở Brazil trong lịch sử, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi sự chấp nhận rộng rãi của một nền tảng thanh toán tức thì nào đó.

Các tình huống thanh toán nhiều hơn sẽ là: người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước họ, thanh toán khi quẹt thẻ tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thông qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng thanh toán số.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% số người được khảo sát đã từng gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Ở các quốc gia có nhiều lao động di cư như UAE và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản lần lượt đạt 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Chuyển khoản tiền là nguồn tài chính quan trọng đối với hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, và những người gửi tiền mong muốn có dịch vụ thanh toán hiệu quả nhất cho mỗi giao dịch.

Năm 2023, tổng số tiền gửi remittance đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động gửi tiền thường xuyên hơn. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số nhờ vào tính an toàn và dễ sử dụng, đang ngày càng được các bên gửi tiền ưa chuộng và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền gửi. So với các phương thức gửi tiền truyền thống, thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số được coi là có tính an toàn cao hơn.

So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt đáng kể. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường dài hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

khác với các thị trường khác