Web3 thanh toán: Lựa chọn mới cho người tiêu dùng trong thanh toán xuyên biên giới

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Trong những năm gần đây, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn cả 50 năm qua. Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền tệ kỹ thuật số không ngừng phát triển, sự thay đổi trong phương thức thanh toán thực chất là một cuộc cách mạng trong cách ghi sổ - blockchain, cuốn sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Sự thay đổi cách ghi chép của con người đã chỉ xảy ra ba lần trong hàng nghìn năm qua, mỗi lần đều định hình sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành quốc gia.
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, thúc đẩy sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia.
• Sổ cái phân tán do Bitcoin thúc đẩy đã tạo ra tài chính phi tập trung, cải cách cơ chế tin cậy và sự trỗi dậy của tiền tệ kỹ thuật số

Cuộc cách mạng mang tính ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, hiện đã tạo ra các hình thức thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, đang dần thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới gần đây, kết hợp với các trường hợp thị trường, để thảo luận về giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng

Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ nhờ sự bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới. Dự kiến đến năm 2027, tổng số thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ USD.

Tần suất thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng tăng đáng kể: 30% người tiêu dùng mỗi tuần mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 45% người tiêu dùng gửi và nhận tiền hàng tháng, 66% người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Tuy nhiên, trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, người tiêu dùng vẫn chưa hình thành thói quen cố định. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người tiêu dùng sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới. Gần 80% người tiêu dùng vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới, nhưng họ rõ ràng cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% thực hiện tiêu dùng xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% người đi du lịch mỗi năm không chỉ một lần. Du khách cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

40% người dùng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% người chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang rất cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

• Thị trường giao dịch xuyên biên giới lớn và đang không ngừng phát triển, phương thức giao dịch truyền thống gặp vấn đề về hiệu quả thấp.
• Người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng.
• Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy
• Niềm tin, an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng, việc giành được niềm tin của khách hàng là chìa khóa

Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính như Amazon, eBay để mua hàng hóa vật lý, 44% mua sản phẩm kỹ thuật số.

Người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( như Paypal, Apple Pay ). Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn lại một phần sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.

Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Đức: Người tiêu dùng ít sẵn lòng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà thiên về dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc chuyển tiền điện ( 35% )
• Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng ưa chuộng (49%)

Cảnh thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng thanh toán tiêu dùng qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài tại quốc gia của họ. Cổng thanh toán liên kết nhiều phương thức thanh toán, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( qua mạng lưới thẻ ), Paypal, Apple Pay ( qua ứng dụng kỹ thuật số ), chuyển khoản ngân hàng ( qua mạng SWIFT ngân hàng ), v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Hai phần ba người tiêu dùng được khảo sát đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, 62% đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi. Hầu hết người tham gia khảo sát sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chuyến.

Singapore (86%) và UAE (84%) có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người tham gia khảo sát đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%. So với đó, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ).

Cảnh thanh toán thường là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia mình để thanh toán tại cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua nền tảng thanh toán số bằng cách quét mã.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

40% của những người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản trong 12 tháng qua, với chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển tiền là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Các quốc gia có lực lượng lao động di cư đông đảo như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines có tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất, lần lượt là 87% và 74%.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển khoản đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển khoản thường xuyên.

So với các phương thức thanh toán của ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt đáng kể. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển khoản điện có thể lâu hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

Tỷ lệ người dùng ở Mỹ sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới cao nhất (35%). Tại UAE, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử khi chuyển tiền xuyên biên giới lần lượt là 53%(.

Chuyển tiền xuyên biên giới thường cần phải thông qua mạng lưới ngân hàng. Nếu giữa các ngân hàng lớn có tài khoản thanh toán lẫn nhau, quy trình giao dịch tương đối đơn giản. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều có mối quan hệ trực tiếp với nhau, đôi khi cần phải thông qua "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch.

Đối với các đồng tiền nhỏ và các quốc gia gặp khó khăn trong việc chuyển tiền, mô hình đại lý ) sẽ khiến cho các trung gian kiếm lời ( xâm nhập sâu vào lợi nhuận, tạo ra gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Trên toàn cầu, chi phí trung bình cho việc chuyển tiền chiếm 6,62% số tiền chuyển.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Ba, Đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

) 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên

Thanh toán xuyên biên giới rất phổ biến trong nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau và có tần suất xảy ra cao. Một phần đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần hoặc thậm chí thường xuyên hơn.

84% thế hệ Z và 83% thế hệ Millennials đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua. 68% thế hệ Baby Boomer và nhóm người lớn tuổi hơn cũng đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa được hình thành.

Người tiêu dùng hiện chưa hình thành sở thích rõ ràng về cách thanh toán cho tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới, đã sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau.

Trong lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch xuyên biên giới, hơn 50% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ qua ngân hàng truyền thống để thanh toán, nhưng không phải là lựa chọn duy nhất. Dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số cũng rất được ưa chuộng.

Khi chuyển tiền xuyên biên giới, các loại hình thanh toán mà người tiêu dùng lựa chọn ngày càng đa dạng. Dịch vụ chuyển khoản ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử được sử dụng rộng rãi nhất, nhưng nhiều người tiêu dùng cũng sử dụng dịch vụ chuyển tiền trực tuyến số, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ và dịch vụ P2P.

3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều lựa chọn hơn

Hầu hết người tiêu dùng mong muốn có nhiều lựa chọn hơn trong thanh toán xuyên biên giới. Một phần năm người tiêu dùng cho rằng hiện tại có quá ít phương thức giao dịch xuyên biên giới để lựa chọn.

Người tiêu dùng trong lĩnh vực chuyển tiền xuyên biên giới đặc biệt coi trọng việc có nhiều lựa chọn hơn ###76%(. Nhu cầu này đặc biệt quan trọng đối với người tiêu dùng tại Philippines )88%( và Mexico )82%(.

Ngay cả ở những quốc gia như Thụy Điển )53%(, Vương quốc Anh )53%( và Pháp )52%(, nơi đã có nhiều tùy chọn thanh toán phong phú, người tiêu dùng vẫn mong muốn có thêm nhiều sự lựa chọn.

Nhiều lựa chọn có nghĩa là cạnh tranh gay gắt hơn, cũng có nghĩa là trải nghiệm giao dịch thanh toán hiện tại không thực sự tốt. Nếu người tiêu dùng cảm thấy không hài lòng hoặc cần nhiều lựa chọn hơn, họ sẽ không ngần ngại chuyển sang các nhà cung cấp dịch vụ khác.

Tại các thị trường quan trọng như Thụy Điển, Singapore và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, khoảng một nửa người tiêu dùng tham gia vào thanh toán xuyên biên giới có xu hướng giữ tiền trong nhiều tài khoản để có được sự linh hoạt trong việc chuyển tiền.

71% người tiêu dùng mong muốn nhận được nhiều hướng dẫn hơn để hiểu rõ hơn khi nào và cách thức sử dụng các tùy chọn thanh toán khác nhau. Họ cần sự an toàn, dễ sử dụng, hướng dẫn rõ ràng và thói quen thanh toán ổn định.

) 3.4 An ninh là điều kiện cần thiết, không phải là tùy chọn

An toàn là yếu tố hàng đầu mà người tiêu dùng xem xét khi chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới. Bốn yếu tố quan trọng nhất mà người tiêu dùng chú trọng là: an toàn ###63%(, sự tin tưởng )51%(, độ tin cậy )49%( và chi phí )49%(.

Trong tất cả các loại giao dịch xuyên biên giới, sự an toàn luôn là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng ở tất cả các khu vực cũng như tham gia vào giao dịch du lịch )63%(, thương mại điện tử )62%( và chuyển tiền )59%(.

21% người tiêu dùng đã từng có trải nghiệm không vui khi thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Người tiêu dùng thực hiện chuyển tiền xuyên biên giới có khả năng báo cáo trải nghiệm tiêu cực nhiều hơn )31%(.

Khoảng hai phần ba người tiêu dùng cho biết, rủi ro gian lận đã khiến họ từ bỏ việc sử dụng một hình thức thanh toán xuyên biên giới nào đó. Người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới, thế hệ trẻ, cũng như những người tiêu dùng đến từ Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, Philippines, Mexico và Brazil, có khả năng ngừng sử dụng một hình thức thanh toán nào đó hơn vì lo ngại về gian lận.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Bốn, Giải pháp thanh toán Web3

) 4.1 Cải cách Web3 trong thương mại điện tử xuyên biên giới

Đối với thương mại điện tử xuyên biên giới, thanh toán Web3 có thể can thiệp vào hai khía cạnh:

1. Nhúng tùy chọn thanh toán bằng tiền điện tử ###Pay With Crypto( vào cổng thanh toán hoặc ví kỹ thuật số, thuận tiện cho người tiêu dùng tiền điện tử.

2. Sử dụng blockchain làm mạng lưới thanh toán, tối ưu hóa việc thanh toán giữa người dùng và thương gia, giảm chi phí giao dịch, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của thương gia.

)# 4.1.1 Cây cầu - Hệ thống cơ sở hạ tầng stablecoin được mua lại bởi Stripe

Stripe đã mua lại công ty cơ sở hạ tầng stablecoin Bridge.xyz với giá 1,1 tỷ đô la. Bridge cung cấp Orchestration API, giúp các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng stablecoin, xử lý các vấn đề về tuân thủ, quy định và kỹ thuật.

Chức năng chính của Bridge bao gồm:

• Giao dịch chéo chuỗi của stablecoin
• Chấp nhận nạp/rút tiền pháp định/tiền điện tử
• Tài khoản ngân hàng ảo

Điều này cho phép người dùng chuyển tiền toàn cầu trong vài phút, gửi thanh toán bằng stablecoin một cách liền mạch, chuyển đổi tiền tệ pháp định địa phương thành stablecoin, và cung cấp tài khoản đô la Mỹ và euro.

Đối với Stripe, Bridge giúp:

• Thực hiện Thanh toán bằng Crypto