Şifreleme ödeme kanalı: Geleneksel ödemenin süper iletkeni

2025'te, blok zinciri geleneksel finans sistemiyle paralel bir finansal ödeme ekosistemi oluşturdu. Şifreleme ödeme kanalları 200 milyar stabil coin hacmi ve 2024'te 5.62 trilyon dolarlık stabil coin işlem hacmini taşıyor. Bu veri Mastercard'ın yıllık işlem hacmine eşdeğer. ARK Invest'in raporuna göre, 2024'te stabil coin'lerin yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşacak, bu da Visa ve Mastercard'ın sırasıyla %119 ve %200'üne karşılık geliyor.

Şifreleme ödemelerinin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi; Stripe'ın 11 milyar dolara stabilcoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın alması bunun tipik bir örneğidir. Şifreleme ödeme kanalları, paralel finansal sistemin temelini oluşturmakta olup, daha hızlı bir işlem süresi, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi sorunsuz operasyon yeteneği sunmaktadır. Bu fikir on yıllık bir gelişim sürecinin ardından, günümüzde yüzlerce şirketin bunu gerçeğe dönüştürmeye adandığı bir noktaya geldi. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir.

Hala çözülmesi gereken birçok sorun var, bunlar arasında:

• 16 trilyon dolarlık ticaret pazarı
• 89 trilyon dolarlık ticaret finansmanı
• 40 trilyon dolarlık havale ön ödemesi
• Uluslararası transferlerin ortalama ücreti %7 civarında.
• 3-5 iş günü içinde hesabınıza geçme süresi
• 14 milyar nüfusta banka hesabı olmayanlar

Bu makale, geleneksel ödemeler açısından yola çıkarak, blockchain tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde ele almakta ve birden fazla gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe dair öngörüler sunmaktadır.

1. Mevcut Ödeme Kanalları

Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının ana kavramlarını ve bunların işlediği karmaşık piyasa yapısını ve sistem mimarisini anlamak gerekir.

1.1 Kart organizasyon ağı

Kredi kartı organizasyon ağının topoloji yapısı oldukça karmaşık olmasına rağmen, son 70 yıldır kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları değişmemiştir. Kredi kartı ödemeleri esasen dört katılımcıyı içerir:

1. Tüccar
2. Kart sahibi
3. Kartı Veren Banka
4. Alım Bankası

Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ihraç bankası, işlemi yetkilendirir. Acquirer, mağaza adına ödeme alır ve fonların mağaza hesabına ulaşmasını sağlar.

Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için bir geçit ve kurallar sağlar, tahsilat kurumlarını ve ihraç bankalarını birbirine bağlar, tasfiye işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini belirler. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerinin ağ katılımcıları arasında yapılandırılması ve değiştirilmesi için ana uluslararası standarttır.

Kredi kartı organizasyon ağları "açık döngü" ve "kapalı döngü" olmak üzere iki türdendir. Visa ve Mastercard gibi açık döngü ağları çok sayıda katılımcıyı içerir. American Express gibi kapalı döngü ağları, bir şirketin işlem süreçlerinin tüm yönlerini yönetmesiyle oluşur.

Ödemelerin ekonomisi oldukça karmaşık, ağda birden fazla ücret bulunmaktadır. Ana olarak şunları içerir:

• Değişim ücreti: Kartı veren banka tarafından alınan ücret
• Destek ücreti: Kart organizasyon ağı tarafından alınan ücret
• Hesaplama ücreti: Alım kurumuna ödenen ücret

Gerçek piyasa yapısı bundan daha karmaşık olup, ödeme geçidi, ödeme işleyicileri, ödeme hizmet sağlayıcıları ve düzenleme platformları gibi katılımcıları da içermektedir.

1.2 otomatik tasfiye merkezi(ACH)

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Bu ağ, maaş bordrolarının işlenmesi, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.

ACH işlemlerinin iki ana türü vardır: para transferi ve çekim. Bu süreç, birden fazla katılımcıyı içerir: ödemeyi başlatan şirket veya birey ( başlatıcı ), onların bankası ( ODFI ), alıcı bankası ( RDFI ) ve ACH operatörü.

ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba harcıyor. 2015'te "aynı gün ACH" tanıtıldı, ancak hala gerçek zamanlı para transferleri yerine toplu işleme dayanıyor ve sınırlamaları var.

1.3 Havale

Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; ABD'deki iki ana sistem Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, menkul kıymet işlemleri, büyük ticari işlemler ve gayrimenkul alımları gibi hemen hesaplanması gereken acil, güvenli ödemeleri işler.

Havale, gerçek zamanlı tam miktar uzlaşma sistemi ( RTGS ) kullanır, her işlem gerçekleştiğinde ayrı ayrı uzlaşılır. Fedwire, katılımcı finansal kuruluşların gün içindeki para transferlerini göndermesine ve almasına olanak tanıyan bir RTGS sistemidir. CHIPS, netleme sistemini kullanan özel sektöre ait bir alternatiftir.

SWIFT, finansal kurumlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır ve dünyanın dört bir yanındaki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli, yapılandırılmış bilgileri değiş tokuş etmelerini sağlar.

İki, Gerçek Dünya Örnekleri

Şifreleme ödeme yolları, geleneksel dolar kullanımının kısıtlı ancak dolar talebinin yüksek olduğu durumlarda en etkili olanıdır; bu ülkeler arasında Arjantin, Venezüella, Nijerya, Türkiye ve Ukrayna bulunmaktadır. Şifreleme ödeme yollarının avantajları, küresel ödeme senaryolarında da en belirgin şekilde ortaya çıkmaktadır, çünkü blok zinciri ağı uluslararası sınırlamalardan etkilenmez.

2.1 Tüccar Tahsilatı

Tüccar alım işlemleri, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki kullanım durumuna ayrılabilir. Ön uç yöntemi, tüccarların müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimlerini kabul etmesine olanak tanır. Arka uç yöntemi, tüccarlara daha hızlı bir hesaplama süresi ve fon edinim kanalları sağlayabilir.

2.2 Banka Kartı

Borç kartını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanına bağlamak, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kuruyor. Gelişen pazarlarda, bu kartlar ana tüketim aracı haline geliyor.

2.3 Havale

Şifreleme ödemeleri, yurt dışı para transferleri için daha hızlı ve daha ucuz bir yöntem sunabilir. Şifreleme ödemeleri ile para transferi işlemi genellikle şunları içerir: Gönderenin çeşitli yollarla PSP'ye girmesi, PSP'nin stabilcoin'i alıcının yerel para birimine dönüştürmesi, PSP'nin yasal para birimini alıcının banka hesabına ödemesi veya birden fazla cüzdan oluşturması.

2.4 B2B ödemesi

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Ana kullanım durumları şunlardır:

• XB tedarikçi ödemesi
• XB alacaklar
• Finansal Operasyon
• Dış yardımların ödenmesi

2.5 maaş bordrosu

Şifreleme ödemeleri serbest çalışanlar ve yükleniciler için daha etkili bir ödeme alma yöntemi sunmaktadır, özellikle de gelişen pazarlarda. Bu kullanım durumu ayrıca büyük ölçekli ödemeler gönderen işletmelere maliyet avantajı sağlamaktadır.

2.6 Para yatırma ve çekme para kabulü

Para giriş-çıkış kabulü, ödeme sürecinin en kritik kısmıdır. Para giriş-çıkış kabulü oluşturmak genellikle gerekli lisansların alınmasını, yerel banka ortakları veya PSP'lerin güvence altına alınmasını, likidite sağlamak için piyasa yapıcılar veya OTC masaları ile bağlantı kurmayı içerir. P2P kanalları, Afrika gibi bölgelerde özellikle yaygındır.

Üçüncü, Uyumluluk Düzenleme İzni

Regülasyon lisansı almak, şifreleme ödemelerinin uygulama kapsamını genişletmek için gerekli bir adımdır. Yeni girişimler, lisanslı varlıklarla iş birliği yapmayı veya bağımsız olarak lisans almayı seçebilir. Küresel lisans kapsamına ulaşmak son derece zordur, çünkü her bölgenin kendine özgü para transferi düzenlemeleri vardır.

Dört, Zorluklar

şifreleme ödemelerin yaygınlaşması bazı zorluklarla karşı karşıya:

• Önce tavuk mu vardı yoksa önce yumurta mı?
• Para yatırma ve çekme işlemlerinde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve kalite tutarsızlığı
• Gizlilik sorunları
• Banka ilişkileri kurmanın zorluğu
• Uygunluk, geleneksel ödeme şirketlerinin seviyesine ulaşmamıştır.

Beş, Gelecek Görünümü

Gelecek 5 yıl için sektör durumu ile ilgili 20 tahmin:

1. Her yıl şifreleme kanalı aracılığıyla yapılan ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında.
2. Dünyada 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
3. Onlarca şifreleme yerel şirketi satın alındı
4. Bazı şifreleme şirketleri zor durumda olan finansal teknoloji şirketlerini ve bankaları satın alacak.
5. Ödeme için tasarlanmış 3 şifreleme ağı ortaya çıktı
6. %80'lik bir çevrimiçi satıcı, şifreleme para birimlerini ödeme aracı olarak kabul edecektir.
7. Kart organizasyon ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeyi kapsayacak şekilde genişleyecek.
8. Küresel 15 para transferi kanalının büyük çoğunluğu şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gerçekleştirilecektir.
9. Zincir üzerindeki gizlilik kavramları benimsenilecek
10. Yüzde 10'luk dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalı üzerinden gönderilecektir.
11. Para giriş ve çıkış piyasası yapısı katılaşacak.
12. P2P para kabul likidite sağlayıcılarının sayısı önemli ölçüde artacaktır.
13. 10 milyondan fazla uzaktan çalışan, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla hizmet ücreti alacak.
14. %99'luk AI aracılık ticareti, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla zincir üzerinde gerçekleştirilecektir.
15. ABD'deki 25 tanınmış ortak banka, şifreleme ödeme kanalı şirketine destek sağlayacak.
16. Finansal kurumlar kendi stablecoin'lerini çıkarmayı deneyecekler.
17. Büyük mesaj platformları şifreleme ödeme kanallarını entegre edecek
18. Kredi ve finans şirketleri, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ödemeleri alıp ödemeye başlayacak.
19. Birkaç dolar dışı stabilcoin büyük ölçekli tokenleştirilmeye başlayacak
20. CBDC hala deney aşamasında

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, ödemelerin süper iletkenidir ve paralel finansal sistemin temelini oluşturur. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal inovasyonun merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir. Yüzlerce şirket bu vizyonu gerçeğe dönüştürmek için çalışıyor.