Web3 платежи: новые возможности для потребителей в сфере международных расчетов

Платежные привычки потребителей в сфере трансграничных расчетов меняются. В последние годы изменения в способах оплаты гораздо значительнее, чем за последние 50 лет. В эпоху постоянного развития технологий блокчейн и цифровых валют изменения в способах оплаты на самом деле являются трансформацией методов учета — блокчейн, этот открытый и прозрачный глобальный общедоступный реестр.

Изменения в способах учета людьми происходили всего трижды за тысячи лет, и каждый раз они глубоко формировали экономическую структуру и социальные отношения:

• Односторонний учет в эпоху Шумера содействовал ранней торговле и формированию государств
• Непосредственное бухгалтерское учёт способствовало коммерческой революции эпохи Возрождения, способствуя появлению банков и транснациональных компаний
• Блокчейн, поддерживаемый биткойном, способствовал появлению децентрализованных финансов, изменениям в механизмах доверия и росту цифровых валют

Это глубокое изменение продолжает развиваться и уже привело к возникновению Web3-платежей на основе блокчейна и цифровых валют, которые постепенно проникают во все аспекты реального общества.

В данной статье с помощью недавнего отчета о потребительских кросс-границах будет рассмотрено, как Web3-платежи могут решить основные сценарии потребительских кросс-границ, а также будет представлен взгляд на будущее развитие Web3-платежей.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

Один. Постоянно растущий рынок международных платежей

Под воздействием резкого роста трансграничной электронной коммерции, трансграничных поездок и трансграничных переводов, рынок трансграничных платежей испытывает взрывной рост. Ожидается, что к 2027 году соответствующие платежи достигнут 250 триллионов долларов.

Частота трансакций потребителей по международным платежам значительно возросла: 30% людей еженедельно совершают покупки через международные электронные коммерции, 45% людей ежемесячно отправляют и получают денежные переводы, 66% людей путешествуют за границу раз в год.

Однако в области трансграничных платежей у потребителей еще не сформировались устойчивые привычки. В среднем они используют 4 из 7 различных способов оплаты, и только 16% потребителей постоянно используют способ оплаты по умолчанию.

В настоящее время, похоже, нет такого способа оплаты, который полностью удовлетворял бы потребности потребителей в международных платежах. Почти 80% потребителей по-прежнему используют традиционные банки для международных платежей, но они четко нуждаются в безопасном и надежном поставщике международных платежей.

1.1 Основные сценарии и способы

A. Кросс-граница электронная коммерция

80% потребителей выбирают покупки через трансграничную электронную торговлю, из которых 67% совершают трансграничные покупки каждый месяц. К 2026 году ожидается, что объем мирового рынка B2C электронной торговли превысит 8,3 триллиона долларов. Потребители стремятся получить простые и удобные, а также безопасные способы оплаты.

B. Кросс-граничные поездки

Каждый третий человек имеет опыт международных поездок, 52% людей путешествуют более одного раза в год. Путешественникам нужен простой и безопасный способ оплаты, чтобы они могли полностью насладиться поездкой.

C. Международные денежные переводы

40% людей используют услуги международных переводов, 45% людей отправляют деньги каждый месяц. Ожидается, что к 2028 году объем рынка международных переводов превысит 1 триллион долларов США. Потребители остро нуждаются в безопасном и надежном способе международных переводов.

1.2 Почему сейчас подходящее время для предоставления потребителям трансграничных услуг

• Рынок трансграничной торговли огромен и продолжает расти, традиционные методы торговли страдают от низкой эффективности
• Потребители пытаются различные способы оплаты, но пока не нашли идеальное решение
• Потребителям нужны стабильные платежные привычки и надежные партнеры
• Доверие, безопасность и надежность имеют решающее значение, завоевание доверия клиентов является ключевым.

2. Основные сценарии и модели трансакций потребителей при кросс-границе

2.1 Кросс-браузерная электронная коммерция

За последний год около 589 миллионов человек участвуют в трансакциях электронной коммерции. 72% сделок осуществляются через такие основные онлайн-ритейлеры, как Amazon и eBay, для покупки физических товаров, 44% - для покупки цифровых продуктов.

Большинство потребителей выбирают кредитные карты, дебетовые карты или цифровые APP-платежные сервисы (, такие как Paypal, Apple Pay ). Однако только 51% потребителей используют кредитные или дебетовые карты, 36% выбирают цифровые APP-платежные сервисы, а некоторые пользуются банковскими переводами или P2P-сервисами.

В разных странах существуют значительные различия в потребительских привычках:

• Германия: потребители наименее охотно используют кредитные или дебетовые карты ( всего 32% ), предпочитая цифровые приложения для платежных услуг ( 49% ) и банковские переводы или телеграфные переводы ( 35% )
• Филиппины: предпочитаемый способ цифровых платежей для потребителей - приложение (49%)

Сценарии платежей в трансграничной электронной коммерции обычно представляют собой потребителей, которые совершают покупки на зарубежных торговых платформах через платежные шлюзы. Платежные шлюзы связывают различные способы оплаты, такие как кредитные или дебетовые карты ( через сети карт ), Paypal, Apple Pay ( через цифровые приложения ), банковские переводы ( через банковскую сеть SWIFT ) и т.д.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

2.2 Кросс-граничные поездки

Две трети опрошенных потребителей путешествовали за границу в прошлом году, 62% использовали кредитные или дебетовые карты для бронирования поездок. Большинство респондентов использовали те же способы оплаты во время путешествия, что и при бронировании.

В Сингапуре (86%) и ОАЭ (84%) доля потребителей, выезжающих за границу, самая высокая. В 13 исследуемых рынках почти 50% респондентов из каждой страны выезжали за границу в течение последнего года.

Канадские путешественники особенно предпочитают кредитные или дебетовые карты, доля использования других способов оплаты составляет менее 10%. В сравнении, вероятность использования кредитных карт бразильскими туристами самая низкая ( менее 50% ).

Сценарии оплаты обычно таковы: потребители используют свои дебетовые или кредитные карты своей страны для покупок в офлайн-магазинах за границей или оплачивают через сканирование QR-кода на цифровых платформах приложений.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

2.3 Кросс-граничные переводы

40% респондентов отправляли или получали денежные переводы в течение последних 12 месяцев, при этом банковские переводы или телеграфные переводы являются наиболее распространенными способами оплаты. В таких странах, как ОАЭ и Филиппины, где много мигрантов, наибольший процент отправки и получения денежных переводов составляет 87% и 74% соответственно.

В 2023 году общий объем переводов в страны с низким и средним доходом увеличился на 3,8%, достигнув 669 миллиардов долларов. В Азиатско-Тихоокеанском регионе наиболее активными рынками переводов являются Китай, Индия и Сингапур.

По сравнению с цифровыми способами оплаты через приложения, существует значительная разница в способах международных переводов. Хотя время обработки банковских переводов или телеграфных переводов обычно дольше и стоимость часто выше, они по-прежнему являются наиболее распространенными способами перевода денег.

Доля пользователей в США, использующих трансакции через границу, составляет 35%. В ОАЭ потребители используют банки или телеграфные переводы для трансакций через границу в равной степени, составляя 53%.

Международные переводы обычно требуют проведения через банковские сети. Если у крупных банков есть взаимные расчетные счета, процесс транзакции относительно прост. Однако не всегда существует прямая связь между всеми банками, и иногда необходимо проводить сделки через "агентские банки".

Для малых криптовалют/стран с экономическими трудностями, модель агентирования (, где посредники зарабатывают на разнице цен ), значительно сокращает прибыль и создает большую нагрузку на потребителей. В глобальном масштабе средняя стоимость перевода составляет 6,62% от суммы перевода.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

Три. Особенности и проблемы трансграничных платежей

( 3.1 Международные платежи становятся все более распространенными и частыми

Кросс-границы платежи очень распространены среди многих потребителей в различных регионах и происходят с высокой частотой. Значительная часть потребителей осуществляет кросс-границы платежи ежемесячно, еженедельно или даже чаще.

84% поколения Z и 83% миллениалов совершали трансакции через границы в прошлом месяце. 68% бэби-бумеров и более старших групп также совершали трансакции через границы в прошлом месяце.

) 3.2 Способы оплаты не фиксированы, привычка еще не выработана

Потребители в настоящее время еще не сформировали четких предпочтений в способах оплаты при трансакциях и услугах за границей, использовав различные приложения и способы оплаты.

В сфере кросс-бордовой электронной коммерции и путешествий более 50% потребителей используют кредитные или дебетовые карты через традиционные банки для оплаты, но это не единственный вариант. Услуги цифровых приложений для оплаты также очень популярны.

При трансакциях по международным переводам выбор потребителей в отношении типов платежей становится более разнообразным. Наиболее широко используются банковские переводы или услуги по переводу денег, но многие потребители также пользуются цифровыми онлайн-сервисами перевода, кредитными или дебетовыми картами, а также P2P-сервисами.

( 3.3 Потребители стремятся к большему выбору

Большинство потребителей хотят иметь больше возможностей в области трансграничных платежей. Пятая часть потребителей считает, что в настоящее время доступных способов трансграничных транзакций недостаточно.

Потребители, занимающиеся трансграничными переводами, особенно ценят большее количество вариантов )76%###. Эта потребность особенно важна для потребителей на Филиппинах ###88%### и в Мексике (82%).

Даже в странах с богатым выбором платежных опций, таких как Швеция (53%), Великобритания (53%) и Франция (52%), потребители также хотят иметь больше вариантов.

Большее количество вариантов означает более жесткую конкуренцию, а также то, что текущий опыт платежных транзакций не совсем удовлетворителен. Если потребители недовольны или нуждаются в большем количестве вариантов, они без колебаний обратятся к другим поставщикам услуг.

В таких ключевых рынках, как Швеция, Сингапур и ОАЭ, около половины потребителей, участвующих в трансграничных платежах, предпочитают хранить средства на нескольких счетах, чтобы получить гибкость в переводе средств.

71% потребителей хотят получить больше рекомендаций, чтобы лучше понять, когда и как использовать различные варианты оплаты. Им нужны безопасность, простота использования, четкие инструкции и стабильные платежные привычки.

( 3.4 Безопасность является обязательным условием, а не опцией

Безопасность является первоочередным критерием для потребителей при выборе решений для трансакций в сфере международных платежей. Четыре основных фактора, на которые обращают внимание потребители: безопасность )63%(, доверие )51%###, надежность (49%) и стоимость (49%).

Во всех типах трансакций через границу безопасность всегда является первоочередным вопросом для потребителей в всех регионах, участвующих в путешествиях (63%), электронной коммерции (62%) и переводах (59%).

21% потребителей имели неприятный опыт при осуществлении трансакций через границу. Потребители, совершающие международные денежные переводы, с большей вероятностью сообщают о негативном опыте (31%).

Около двух третей потребителей заявили, что риск мошенничества заставлял их отказываться от использования определенного способа трансакций через границу. Потребители, осуществляющие трансакции через границу, молодое поколение, а также потребители из ОАЭ, Филиппин, Мексики и Бразилии с большей вероятностью прекращают использовать определенный способ оплаты из-за опасений по поводу мошенничества.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

Четыре, решения для Web3 платежей

( 4.1 Преобразование кросс-граничной электронной торговли в Web3

Для трансграничной электронной коммерции Web3 платёж может вмешиваться в двух аспектах:

1. Внедрение опции оплаты цифровой валютой )Pay With Crypto( в платежный шлюз или цифровой кошелек для удобства потребления со стороны пользователей цифровой валюты.

2. Использование блокчейна в качестве расчетной сети для оптимизации расчетов между пользователями и торговцами, снижения комиссий за платежи и повышения эффективности использования средств торговцев.

)# 4.1.1 Мост - инфраструктура стабильной валюты, приобретенная Stripe

Stripe приобрела инфраструктурную компанию стабильной монеты Bridge.xyz за 1,1 миллиарда долларов. Bridge предоставляет Orchestration API, который помогает предприятиям принимать платежи в стабильных монетах, а также решать вопросы соблюдения, регулирования и технологий.

Основные функции Bridge включают:

• Кросс-чейн торговля стейблкоинами
• Прием и вывод фиатной/криптовалюты
• Виртуальный банковский счет

Это позволяет пользователям за считанные минуты переводить средства по всему миру, без проблем отправлять платежи в стейблкоинах, конвертировать местную валюту в стейблкоины и предоставляет счета в долларах США и евро.

Для Stripe Bridge помогает:

• Реализовать оплату криптовалютой