Blockchain pagamento canal: a base para criar um sistema financeiro paralelo
Em 2025, o Blockchain terá construído um ecossistema de pagamento financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional. O canal de pagamento em criptomoeda suporta um volume de 200 bilhões de Bloco em stablecoins, bem como um volume de negociação de stablecoins de 5,62 trilhões de dólares em 2024, um número que já se aproxima do volume total de transações anual da Mastercard. De acordo com estatísticas, o volume de transações anualizado de stablecoins em 2024 alcançará 15,6 trilhões de dólares, o que corresponde a aproximadamente 119% e 200% dos volumes de transações da Visa e Mastercard, respetivamente.
A adoção em larga escala de pagamentos em criptomoeda tornou-se um fato inegável, e a aquisição da provedora de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe por 1,1 bilhões de dólares é um exemplo típico. Os canais de pagamento em criptomoeda estão se tornando supercondutores de pagamentos, construindo um sistema financeiro paralelo com tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e capacidade de operação sem costura em transações transfronteiriças. Esta ideia amadureceu após dez anos de desenvolvimento, e hoje centenas de empresas estão se esforçando para torná-la realidade. Na próxima década, os canais de criptomoeda se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
Os pagamentos em criptomoeda ainda enfrentam muitos desafios, como o tamanho do mercado de transações, financiamento do comércio, remessas, altas taxas de transferência internacional e longos tempos de espera. Este artigo analisará, a partir da perspectiva dos pagamentos tradicionais, como os canais de pagamento em criptomoeda baseados em Blockchain podem trazer utilidade aos pagamentos tradicionais, e explorará vários cenários de aplicação real e previsões futuras.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Rede de Organizações de Cartão
O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes: o comerciante, o titular do cartão, o banco emissor e o banco adquirente. O banco emissor fornece ao cliente um cartão de crédito ou um cartão de débito e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na coleta de pagamentos e assegura que os fundos cheguem à conta do comerciante.
A rede de organizações de cartões fornece canais e regras para pagamentos, conectando instituições adquirentes e bancos emissores, oferece funções de liquidação, estabelece regras de participação e determina taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional, definindo a construção e troca de informações de pagamento com cartão de crédito.
As redes de cartões são divididas em dois tipos: "abertas" e "fechadas". Redes abertas, como Visa e Mastercard, envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas, como American Express, são geridas por uma única empresa que trata de todos os processos. Sistemas abertos oferecem uma adoção mais ampla, mas com menos controle e compartilhamento de receitas. Sistemas fechados oferecem mais controle e melhores lucros, mas com aceitação limitada pelos comerciantes.
A economia de pagamentos é muito complexa, com múltiplas taxas. A taxa de troca é a principal taxa cobrada pelo banco emissor, geralmente suportada pelo comerciante. A taxa de cartão é determinada pela rede de organizações de cartões, usada para compensar a operação da rede. A taxa de liquidação é paga à instituição adquirente, geralmente uma percentagem do valor da transação.
1.2 Sistema de liquidação automática(ACH)
ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, possuída pelos bancos que a utilizam. É principalmente utilizada para pagamento de salários, pagamento de contas e transações B2B. As transações ACH são divididas em dois tipos: remessas e retiradas, envolvendo múltiplos participantes como iniciadores, ODFI, RDFI e operadores ACH.
O sistema ACH utiliza processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando algumas limitações. Por exemplo, o limite para uma única transação é de 25.000 dólares e não é aplicável a pagamentos internacionais. Nos últimos anos, o ACH tem trabalhado para melhorar a fim de atender às necessidades modernas, como a introdução do "ACH no mesmo dia" para acelerar a velocidade de processamento.
1.3 Transferência eletrónica
A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, nos Estados Unidos existem principalmente dois sistemas: Fedwire e CHIPS. A transferência eletrônica é geralmente utilizada para pagamentos urgentes e garantidos que requerem liquidação imediata, como transações de valores mobiliários e grandes transações comerciais. Uma vez executada, a transferência eletrônica geralmente não é reversível.
O Fedwire utiliza um sistema de liquidação em tempo real (RTGS), enquanto o CHIPS é um sistema de liquidação líquida. O SWIFT não é um sistema de pagamento, mas sim uma rede de informações de instituições financeiras globais, utilizada para trocar informações estruturadas seguras.
O processo de transferência bancária geralmente envolve o remetente de fundos, seu banco, o banco receptor e o destinatário final. Os pagamentos transfronteiriços podem precisar ser executados através de uma rede de bancos intermediários, normalmente utilizando o SWIFT para coordenar o pagamento.
Dois, casos de uso reais
A via de pagamento em criptomoeda é mais eficaz em países como Argentina, Venezuela e Nigéria, onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é forte, devido à instabilidade econômica ou ao subdesenvolvimento do sistema bancário. Ela também tem vantagens no cenário de globalização dos pagamentos, podendo atuar como um agente de ligação entre diferentes sistemas RTGS.
Os pagamentos em criptomoeda são especialmente adequados para pagamentos com prazos apertados, como pagamentos a fornecedores internacionais e pagamentos de ajuda externa. Também são úteis em cenários onde a rede de bancos agentes é ineficiente. Em comparação, os pagamentos em criptomoeda têm menor atratividade em transações domésticas em países desenvolvidos, especialmente em locais onde a taxa de utilização de cartões de crédito é alta ou onde já existem sistemas de pagamento em tempo real.
2.1 Aceitação de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes divide-se em duas formas: integração front-end e back-end. A forma front-end permite que os comerciantes aceitem pagamentos em criptomoeda diretamente, direcionando-se principalmente a consumidores de países que adotaram criptomoedas precocemente, como China, Vietname e Índia, entre outros mercados emergentes. A demanda vem principalmente de empresas como jogos de azar online, corretores de ações de retalho, que desejam alcançar novos mercados e usuários do Web3.
O método de backend oferece aos comerciantes um tempo de liquidação e canais de acesso a fundos mais rápidos. Os pagamentos tradicionais podem levar de 2 a 30 dias para serem liquidadas, enquanto os pagamentos em criptomoeda podem permitir uma liquidação mais rápida. Os comerciantes também podem melhorar a gestão de fundos trocando livremente entre dólares digitais e ativos de rendimento.
2.2 Cartão de Débito
Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodial estabeleceu uma forte ponte entre a Blockchain e o mundo real. Nos mercados emergentes, esses cartões estão se tornando ferramentas de consumo principais. Mesmo em países com moeda estável, os consumidores utilizam esses cartões para acumular poupanças em dólares, evitando taxas de câmbio.
A vantagem do cartão de débito em relação ao cartão de crédito é que há menos restrições regulamentares e um menor risco de fraude. A longo prazo, um cartão de pagamento móvel vinculado a uma carteira de criptomoedas pode ser a melhor forma de combater a fraude, pois pode utilizar a verificação biométrica.
2.3 Transferência
O total de remessas globais em 2023 foi de cerca de 656 bilhões de dólares. Os sistemas de remessas tradicionais têm custos elevados, com uma taxa média de 6,4%, mas há grandes variações. Os pagamentos em criptomoeda podem oferecer uma forma de remessa internacional mais rápida e barata. Um fator importante que impulsiona essa tendência são as carteiras embutidas não custodiadas, que proporcionam aos usuários uma experiência de nível Web2.
Os principais desafios das remessas criptográficas incluem: a necessidade de altos incentivos para que os usuários se mudem de canais existentes; ainda existem atritos na interação com instituições bancárias tradicionais; gateways de pagamento personalizados ocupam o maior espaço de lucro.
2.4 B2B pagamento
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras dos pagamentos em criptomoeda, devido à baixa eficiência dos sistemas tradicionais. Os pagamentos através de sistemas bancários intermediários podem levar semanas a serem liquidadas, com custos elevados. Os pagamentos em criptomoeda podem reduzir significativamente o tempo de processamento, liberando uma grande quantidade de capital de operação.
Os pagamentos B2B podem progredir em canais criptográficos, principalmente porque os comerciantes se preocupam mais com as taxas do que os consumidores. Reduzir em 0,5%-1% os custos de transação tem um impacto significativo em empresas com grandes volumes de transação e baixos lucros. Além disso, as empresas são mais tolerantes a uma experiência de usuário inferior.
Principais casos de uso de pagamentos B2B incluem:
Pagamento do fornecedor XB: o importador paga ao fornecedor, geralmente o comprador está nos Estados Unidos, na América Latina ou na Europa, e o fornecedor está na África ou na Ásia.
XB Contas a Receber: Empresas com clientes globais podem receber fundos mais rapidamente.
Operações financeiras: A empresa pode manter saldo em dólares e usar canais de liquidação em moeda local para reduzir o risco cambial e acelerar a expansão global.
Pagamento de assistência externa: organizações não governamentais podem transferir fundos mais rapidamente para agentes locais através de canais criptográficos.
2.5 folha de pagamento
Para freelancers e contratantes, o valor dos pagamentos em criptomoeda reside no fato de que mais fundos acabam entrando em seus bolsos, em vez de serem direcionados para intermediários. Isso é especialmente útil para empresas nativas de criptomoeda que já detêm a maior parte de seus fundos na forma de criptomoeda.
2.6 Aceitação de moeda para depósitos e retiradas
A aceitação de moeda para depósitos e retiradas é um mercado altamente competitivo, que nos últimos anos tem amadurecido. A construção da aceitação de moeda para depósitos e retiradas geralmente inclui a obtenção das licenças necessárias, garantir parcerias com bancos locais ou PSP, e conectar-se a formadores de mercado ou balcões OTC para obter liquidez.
Os canais P2P dependem de uma rede de "agentes", sendo particularmente comuns em regiões como a África. O principal motivo desses agentes é o incentivo económico, ganhando dinheiro através de taxas de transação e spreads de câmbio. As taxas de câmbio de P2P são geralmente mais competitivas, podendo oferecer taxas 7%-10% mais baratas do que os bancos.
Três, Licença de Regulação e Conformidade
Obter licença regulatória é um passo necessário para expandir o uso de pagamentos em criptomoeda. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente. Obter licença de forma independente requer um grande investimento e tempo, mas pode oferecer produtos mais abrangentes.
A implementação de uma cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, uma vez que cada região possui regulamentações únicas sobre transferências monetárias. Apenas nos Estados Unidos, é necessário ter uma licença de transferência de dinheiro para cada estado (MTL), a BitLicense de Nova Iorque e o registro MSB. As startups que não possuem custódia e não tocam nos fluxos de fundos geralmente conseguem contornar os requisitos de licenciamento imediato.
Quatro, Desafios
A popularização dos pagamentos criptográficos enfrenta os seguintes principais desafios:
A questão do que veio primeiro, o ovo ou a galinha: é necessário que consumidores e comerciantes adotem simultaneamente.
Falta de cenários de uso necessários: ainda não surgiram casos de uso em que o pagamento com stablecoins seja particularmente vantajoso ou necessário.
Problemas de aceitação de moeda de depósitos e retiradas: alta taxa de falhas, barreiras à experiência do usuário, custos elevados, qualidade inconsistente.
Problemas de privacidade: À medida que os pagamentos criptográficos se tornam mainstream, a privacidade se tornará um problema sério.
Dificuldade em estabelecer relações bancárias: os pagamentos em criptomoeda ainda são classificados como "atividades de alto risco".
Falta de conformidade: necessidade de melhorias em áreas como conformidade AML/KYC e regras de viagem.
Cinco, Perspectivas Futuras
Nos próximos 5 anos, a indústria de pagamentos em criptomoedas poderá apresentar os seguintes desenvolvimentos:
O volume de pagamentos anual atingiu 200 a 500 mil milhões de dólares, principalmente impulsionado pelos pagamentos B2B.
Mais de 30 novos bancos em todo o mundo foram lançados nativamente em canais de pagamento criptográficos.
Dezenas de empresas nativas de criptomoedas foram adquiridas por empresas de tecnologia financeira.
3 redes de criptomoedas projetadas especificamente para pagamentos surgem.
80% dos comerciantes online aceitam pagamentos em criptomoeda.
A rede de organizações de cartões expandiu-se para cerca de 240 países e regiões.
A maioria dos 15 principais canais de remessa global é concluída através de pagamentos em criptomoedas.
Primitivos de privacidade em blockchain foram adotados, impulsionados por empresas e estados.
10% das despesas com assistência externa são enviadas através de um canal de pagamento criptográfico.
Cada país tem de 2 a 3 principais fornecedores de aceitação de moeda de entrada e saída.
Mais de 10 milhões de trabalhadores remotos são pagos através de canais criptografados.
99% AI代理商务通过加密通道在 Blockchain 上进行。
25 bancos de parceria conhecidos nos EUA apoiam empresas de pagamentos em criptomoeda.
Instituições financeiras tentam emitir suas próprias stablecoins.
Grandes plataformas de mensagens integram pagamentos em criptomoeda para pagamentos P2P e remessas.
As empresas de empréstimo e crédito melhoram os pagamentos através de canais de criptografia.
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encriptação de pagamento: construindo um supercondutor para um sistema financeiro paralelo
Blockchain pagamento canal: a base para criar um sistema financeiro paralelo
Em 2025, o Blockchain terá construído um ecossistema de pagamento financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional. O canal de pagamento em criptomoeda suporta um volume de 200 bilhões de Bloco em stablecoins, bem como um volume de negociação de stablecoins de 5,62 trilhões de dólares em 2024, um número que já se aproxima do volume total de transações anual da Mastercard. De acordo com estatísticas, o volume de transações anualizado de stablecoins em 2024 alcançará 15,6 trilhões de dólares, o que corresponde a aproximadamente 119% e 200% dos volumes de transações da Visa e Mastercard, respetivamente.
A adoção em larga escala de pagamentos em criptomoeda tornou-se um fato inegável, e a aquisição da provedora de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe por 1,1 bilhões de dólares é um exemplo típico. Os canais de pagamento em criptomoeda estão se tornando supercondutores de pagamentos, construindo um sistema financeiro paralelo com tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e capacidade de operação sem costura em transações transfronteiriças. Esta ideia amadureceu após dez anos de desenvolvimento, e hoje centenas de empresas estão se esforçando para torná-la realidade. Na próxima década, os canais de criptomoeda se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
Os pagamentos em criptomoeda ainda enfrentam muitos desafios, como o tamanho do mercado de transações, financiamento do comércio, remessas, altas taxas de transferência internacional e longos tempos de espera. Este artigo analisará, a partir da perspectiva dos pagamentos tradicionais, como os canais de pagamento em criptomoeda baseados em Blockchain podem trazer utilidade aos pagamentos tradicionais, e explorará vários cenários de aplicação real e previsões futuras.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Rede de Organizações de Cartão
O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes: o comerciante, o titular do cartão, o banco emissor e o banco adquirente. O banco emissor fornece ao cliente um cartão de crédito ou um cartão de débito e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na coleta de pagamentos e assegura que os fundos cheguem à conta do comerciante.
A rede de organizações de cartões fornece canais e regras para pagamentos, conectando instituições adquirentes e bancos emissores, oferece funções de liquidação, estabelece regras de participação e determina taxas de transação. A ISO 8583 é o principal padrão internacional, definindo a construção e troca de informações de pagamento com cartão de crédito.
As redes de cartões são divididas em dois tipos: "abertas" e "fechadas". Redes abertas, como Visa e Mastercard, envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas, como American Express, são geridas por uma única empresa que trata de todos os processos. Sistemas abertos oferecem uma adoção mais ampla, mas com menos controle e compartilhamento de receitas. Sistemas fechados oferecem mais controle e melhores lucros, mas com aceitação limitada pelos comerciantes.
A economia de pagamentos é muito complexa, com múltiplas taxas. A taxa de troca é a principal taxa cobrada pelo banco emissor, geralmente suportada pelo comerciante. A taxa de cartão é determinada pela rede de organizações de cartões, usada para compensar a operação da rede. A taxa de liquidação é paga à instituição adquirente, geralmente uma percentagem do valor da transação.
1.2 Sistema de liquidação automática(ACH)
ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, possuída pelos bancos que a utilizam. É principalmente utilizada para pagamento de salários, pagamento de contas e transações B2B. As transações ACH são divididas em dois tipos: remessas e retiradas, envolvendo múltiplos participantes como iniciadores, ODFI, RDFI e operadores ACH.
O sistema ACH utiliza processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando algumas limitações. Por exemplo, o limite para uma única transação é de 25.000 dólares e não é aplicável a pagamentos internacionais. Nos últimos anos, o ACH tem trabalhado para melhorar a fim de atender às necessidades modernas, como a introdução do "ACH no mesmo dia" para acelerar a velocidade de processamento.
1.3 Transferência eletrónica
A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, nos Estados Unidos existem principalmente dois sistemas: Fedwire e CHIPS. A transferência eletrônica é geralmente utilizada para pagamentos urgentes e garantidos que requerem liquidação imediata, como transações de valores mobiliários e grandes transações comerciais. Uma vez executada, a transferência eletrônica geralmente não é reversível.
O Fedwire utiliza um sistema de liquidação em tempo real (RTGS), enquanto o CHIPS é um sistema de liquidação líquida. O SWIFT não é um sistema de pagamento, mas sim uma rede de informações de instituições financeiras globais, utilizada para trocar informações estruturadas seguras.
O processo de transferência bancária geralmente envolve o remetente de fundos, seu banco, o banco receptor e o destinatário final. Os pagamentos transfronteiriços podem precisar ser executados através de uma rede de bancos intermediários, normalmente utilizando o SWIFT para coordenar o pagamento.
Dois, casos de uso reais
A via de pagamento em criptomoeda é mais eficaz em países como Argentina, Venezuela e Nigéria, onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é forte, devido à instabilidade econômica ou ao subdesenvolvimento do sistema bancário. Ela também tem vantagens no cenário de globalização dos pagamentos, podendo atuar como um agente de ligação entre diferentes sistemas RTGS.
Os pagamentos em criptomoeda são especialmente adequados para pagamentos com prazos apertados, como pagamentos a fornecedores internacionais e pagamentos de ajuda externa. Também são úteis em cenários onde a rede de bancos agentes é ineficiente. Em comparação, os pagamentos em criptomoeda têm menor atratividade em transações domésticas em países desenvolvidos, especialmente em locais onde a taxa de utilização de cartões de crédito é alta ou onde já existem sistemas de pagamento em tempo real.
2.1 Aceitação de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes divide-se em duas formas: integração front-end e back-end. A forma front-end permite que os comerciantes aceitem pagamentos em criptomoeda diretamente, direcionando-se principalmente a consumidores de países que adotaram criptomoedas precocemente, como China, Vietname e Índia, entre outros mercados emergentes. A demanda vem principalmente de empresas como jogos de azar online, corretores de ações de retalho, que desejam alcançar novos mercados e usuários do Web3.
O método de backend oferece aos comerciantes um tempo de liquidação e canais de acesso a fundos mais rápidos. Os pagamentos tradicionais podem levar de 2 a 30 dias para serem liquidadas, enquanto os pagamentos em criptomoeda podem permitir uma liquidação mais rápida. Os comerciantes também podem melhorar a gestão de fundos trocando livremente entre dólares digitais e ativos de rendimento.
2.2 Cartão de Débito
Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodial estabeleceu uma forte ponte entre a Blockchain e o mundo real. Nos mercados emergentes, esses cartões estão se tornando ferramentas de consumo principais. Mesmo em países com moeda estável, os consumidores utilizam esses cartões para acumular poupanças em dólares, evitando taxas de câmbio.
A vantagem do cartão de débito em relação ao cartão de crédito é que há menos restrições regulamentares e um menor risco de fraude. A longo prazo, um cartão de pagamento móvel vinculado a uma carteira de criptomoedas pode ser a melhor forma de combater a fraude, pois pode utilizar a verificação biométrica.
2.3 Transferência
O total de remessas globais em 2023 foi de cerca de 656 bilhões de dólares. Os sistemas de remessas tradicionais têm custos elevados, com uma taxa média de 6,4%, mas há grandes variações. Os pagamentos em criptomoeda podem oferecer uma forma de remessa internacional mais rápida e barata. Um fator importante que impulsiona essa tendência são as carteiras embutidas não custodiadas, que proporcionam aos usuários uma experiência de nível Web2.
Os principais desafios das remessas criptográficas incluem: a necessidade de altos incentivos para que os usuários se mudem de canais existentes; ainda existem atritos na interação com instituições bancárias tradicionais; gateways de pagamento personalizados ocupam o maior espaço de lucro.
2.4 B2B pagamento
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras dos pagamentos em criptomoeda, devido à baixa eficiência dos sistemas tradicionais. Os pagamentos através de sistemas bancários intermediários podem levar semanas a serem liquidadas, com custos elevados. Os pagamentos em criptomoeda podem reduzir significativamente o tempo de processamento, liberando uma grande quantidade de capital de operação.
Os pagamentos B2B podem progredir em canais criptográficos, principalmente porque os comerciantes se preocupam mais com as taxas do que os consumidores. Reduzir em 0,5%-1% os custos de transação tem um impacto significativo em empresas com grandes volumes de transação e baixos lucros. Além disso, as empresas são mais tolerantes a uma experiência de usuário inferior.
Principais casos de uso de pagamentos B2B incluem:
2.5 folha de pagamento
Para freelancers e contratantes, o valor dos pagamentos em criptomoeda reside no fato de que mais fundos acabam entrando em seus bolsos, em vez de serem direcionados para intermediários. Isso é especialmente útil para empresas nativas de criptomoeda que já detêm a maior parte de seus fundos na forma de criptomoeda.
2.6 Aceitação de moeda para depósitos e retiradas
A aceitação de moeda para depósitos e retiradas é um mercado altamente competitivo, que nos últimos anos tem amadurecido. A construção da aceitação de moeda para depósitos e retiradas geralmente inclui a obtenção das licenças necessárias, garantir parcerias com bancos locais ou PSP, e conectar-se a formadores de mercado ou balcões OTC para obter liquidez.
Os canais P2P dependem de uma rede de "agentes", sendo particularmente comuns em regiões como a África. O principal motivo desses agentes é o incentivo económico, ganhando dinheiro através de taxas de transação e spreads de câmbio. As taxas de câmbio de P2P são geralmente mais competitivas, podendo oferecer taxas 7%-10% mais baratas do que os bancos.
Três, Licença de Regulação e Conformidade
Obter licença regulatória é um passo necessário para expandir o uso de pagamentos em criptomoeda. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licença de forma independente. Obter licença de forma independente requer um grande investimento e tempo, mas pode oferecer produtos mais abrangentes.
A implementação de uma cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, uma vez que cada região possui regulamentações únicas sobre transferências monetárias. Apenas nos Estados Unidos, é necessário ter uma licença de transferência de dinheiro para cada estado (MTL), a BitLicense de Nova Iorque e o registro MSB. As startups que não possuem custódia e não tocam nos fluxos de fundos geralmente conseguem contornar os requisitos de licenciamento imediato.
Quatro, Desafios
A popularização dos pagamentos criptográficos enfrenta os seguintes principais desafios:
Cinco, Perspectivas Futuras
Nos próximos 5 anos, a indústria de pagamentos em criptomoedas poderá apresentar os seguintes desenvolvimentos: