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A ascensão dos pagamentos Web3 redefine o novo padrão de consumo transfronteiriço.
Web3 Pagamentos: Uma Nova Opção para Pagamentos Transfronteiriços dos Consumidores
Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a mudar. Nos últimos anos, as mudanças nas formas de pagamento foram maiores do que nos últimos 50 anos. Com o desenvolvimento contínuo da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a mudança nas formas de pagamento reflete, na verdade, uma revolução na forma como os registos são feitos - a blockchain, este livro-razão público e transparente a nível global.
A forma como a humanidade faz contabilidade mudou apenas três vezes ao longo de milênios, e cada mudança moldou profundamente a economia e a estrutura social:
Esta transformação de grande alcance está em constante evolução, tendo já originado pagamentos Web3 baseados em blockchain e criptomoedas, que estão gradualmente penetrando em todos os aspectos da sociedade real.
Este artigo irá utilizar o recente relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços dos consumidores, combinando casos de mercado, para explorar as soluções que o pagamento Web3 oferece para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços atuais dos consumidores e prever a direção futura do desenvolvimento dos pagamentos Web3.
1. O mercado de pagamentos transfronteiriços em constante crescimento
Impulsionado pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens internacionais e remessas internacionais, o mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. Espera-se que até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares.
A frequência de pagamentos transfronteiriços pelos consumidores aumentou significativamente: 30% das pessoas fazem compras em e-commerce transfronteiriço semanalmente, 45% enviam ou recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o exterior anualmente.
No entanto, no campo dos pagamentos transfronteiriços, os consumidores ainda não formaram hábitos fixos. Eles usam em média 4 dos 7 diferentes métodos de pagamento, e apenas 16% dos consumidores tendem a usar sempre o método de pagamento padrão.
Atualmente, parece que não há um método de pagamento que possa satisfazer completamente as necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços. Quase 80% dos consumidores ainda utilizam bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços, mas eles expressam claramente a necessidade de um fornecedor de pagamentos transfronteiriços seguro e confiável.
1.1 Principais cenários e métodos
A. Comércio eletrônico transfronteiriço
80% dos consumidores optam por fazer compras através do comércio eletrónico transfronteiriço, dos quais 67% realizam consumos transfronteiriços mensalmente. Até 2026, espera-se que o mercado global de comércio eletrónico B2C ultrapasse os 8,3 trilhões de dólares. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros.
B. Viagem Internacional
Duas em cada três pessoas têm experiência de viagens internacionais, 52% viajam mais de uma vez por ano. Os viajantes precisam de uma forma de pagamento simples e segura, para que possam desfrutar plenamente da viagem.
C. Transferência de dinheiro transfronteiriça
40% das pessoas utilizam serviços de remessas internacionais, 45% das pessoas fazem remessas mensalmente. Espera-se que até 2028 o mercado de remessas internacionais ultrapasse 1 trilhão de dólares. Os consumidores têm uma necessidade urgente de uma forma segura e confiável de remessas internacionais.
1.2 Por que agora é o momento adequado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores
2. Principais cenários e modelos de pagamento transfronteiriço para consumidores
2.1 Comércio eletrônico transfronteiriço
No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. 72% das transações foram realizadas através de varejistas online populares como Amazon e eBay para comprar produtos físicos, enquanto 44% compraram produtos digitais.
A maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento digital em APP ( como Paypal, Apple Pay ). No entanto, apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito, 36% escolhem serviços de pagamento em APP digital, e uma parte ainda utiliza transferências bancárias ou serviços P2P.
Existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre os diferentes países:
Os cenários de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço geralmente envolvem consumidores que realizam pagamentos por meio de gateways de pagamento de plataformas de comércio eletrônico estrangeiras em seus próprios países. Os gateways de pagamento conectam várias opções de pagamento, como cartões de crédito ou débito ) através da rede de organizações de cartões (, Paypal, Apple Pay ) através de aplicativos digitais (, transferências bancárias ) através da rede SWIFT dos bancos (, etc.
![Exploração do Web3 de Pagamentos: A Transformação do Web3 nos Pagamentos Transfronteiriços dos Consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-8cc0d0a981f3da980f6d016033430872.webp(
) 2.2 Viagens Transfronteiriças
Dois terços dos consumidores entrevistados viajaram para o exterior no último ano, e 62% usaram cartões de crédito ou de débito para reservar viagens. A maioria dos entrevistados utilizou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usou na reserva.
Em Singapura ###86%( e nos Emirados Árabes Unidos )84%(, a proporção de consumidores que viajaram para o exterior é a mais alta. Nos 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.
Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou cartões de débito, com uma proporção de uso de outros métodos de pagamento inferior a 10%. Em comparação, a probabilidade de os turistas brasileiros usarem cartões de crédito é a mais baixa ) abaixo de 50% (.
Os cenários de pagamento geralmente são: os consumidores utilizam o seu cartão de débito ou crédito nacional para pagar em lojas físicas no exterior, ou pagam através de plataformas de pagamento digital via código QR.
![Exploração do Web3 em pagamentos: A transformação do Web3 nos pagamentos transfronteiriços dos consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(
) 2.3 Transferência internacional
40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas nos últimos 12 meses, sendo que transferências bancárias ou transferências eletrônicas são os métodos de pagamento mais comuns. Países com uma grande força de trabalho migrante, como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, têm as maiores proporções de envio e recebimento de remessas, com 87% e 74%, respetivamente.
Em 2023, o total de remessas direcionadas a países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, a China, a Índia e Cingapura são os mercados com maior atividade de remessas.
Em comparação com os métodos de pagamento por aplicativos digitais, existem diferenças significativas nos métodos de pagamento de remessas transfronteiriças. Embora o tempo de processamento dos bancos ou transferências eletrônicas seja longo e os custos geralmente elevados, ainda são os métodos de remessa mais utilizados.
A percentagem de utilizadores que utilizam transferências transfronteiriças nos EUA é a mais alta ###35%(. Nos Emirados Árabes Unidos, a percentagem de consumidores que utilizam bancos ou transferências eletrónicas para transferências transfronteiriças é de 53%).
As remessas internacionais geralmente precisam ser realizadas através da rede bancária. Se houver contas de liquidação entre grandes bancos, o processo de transação é relativamente simples. No entanto, nem todos os bancos têm uma relação direta entre si, e às vezes é necessário realizar transações através de um "banco correspondente".
Para pequenos ativos / países com dificuldades cambiais, o modelo de banco correspondente ( e o lucro do intermediário ) podem corroer significativamente os lucros, impondo um grande fardo aos consumidores. Globalmente, o custo médio das remessas representa 6,62% do valor enviado.
Três, Características e Dores dos Pagamentos Transfronteiriços
( 3.1 Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes
Os pagamentos transfronteiriços são comuns entre muitos consumidores em várias regiões e ocorrem com bastante frequência. Uma parte considerável dos consumidores realiza pagamentos transfronteiriços mensalmente, semanalmente ou até com mais frequência.
84% da geração Z e 83% dos millennials realizaram transações transfronteiriças no último mês. 68% da geração baby boomer e de grupos mais velhos também realizaram transações transfronteiriças no último mês.
) 3.2 O método de pagamento não é fixo, o hábito ainda não foi criado.
Os consumidores atualmente ainda não formaram uma preferência clara em relação aos métodos de pagamento para consumo e serviços transfronteiriços, utilizando uma variedade de aplicativos e métodos de pagamento diferentes.
No comércio eletrónico transfronteiriço e nas viagens transfronteiriças, mais de 50% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito através de bancos tradicionais para efetuar pagamentos, mas não é a única opção. Os serviços de pagamento por aplicações digitais também são bastante populares.
Na remessa de dinheiro transfronteiriça, os tipos de pagamento escolhidos pelos consumidores tornaram-se mais diversificados. Os serviços de transferência bancária ou de teletransferência são os mais amplamente utilizados, mas muitos consumidores também utilizam serviços de transferência online digitais, cartões de crédito ou cartões de débito, bem como serviços P2P.
3.3 Os consumidores desejam ter mais opções
A maioria dos consumidores deseja ter mais opções em pagamentos transfronteiriços. Um em cada cinco consumidores acredita que as opções disponíveis para transações transfronteiriças são insuficientes.
Os consumidores de remessas transfronteiriças valorizam especialmente mais opções ###76%###. Esta necessidade é particularmente importante entre os consumidores nas Filipinas (88%) e no México (82%).
Mesmo em países como Suécia (53%), Reino Unido (53%) e França (52%), onde já existem várias opções de pagamento, os consumidores ainda desejam ter mais escolhas.
Mais opções significam uma competição mais acirrada, e também significam que a experiência atual de transações de pagamento não é satisfatória. Se os consumidores se sentirem insatisfeitos ou precisarem de mais opções, não hesitarão em recorrer a outros provedores de serviços.
Nos principais mercados como a Suécia, Singapura e Emirados Árabes Unidos, cerca de metade dos consumidores que participam em pagamentos transfronteiriços tendem a manter os fundos em várias contas para obter flexibilidade na transferência de dinheiro.
71% dos consumidores desejam obter mais orientações para entender melhor quando e como usar diferentes opções de pagamento. Eles precisam de segurança, facilidade de uso, orientações claras e hábitos de pagamento estáveis.
( 3.4 A segurança é uma condição essencial, e não uma opção.
A segurança é o principal fator considerado pelos consumidores ao escolher soluções de pagamento transfronteiriço. Os quatro fatores mais valorizados pelos consumidores são: segurança )63%###, confiança (51%), confiabilidade (49%) e custos (49%).
Em todos os tipos de transações transfronteiriças, a segurança continua a ser a principal preocupação dos consumidores em todas as regiões, bem como aqueles que participam em turismo (63%), comércio eletrônico (62%) e remessas (59%).
21% dos consumidores já tiveram experiências desagradáveis ao realizar transações transfronteiriças. Os consumidores de remessas transfronteiriças são mais propensos a relatar experiências negativas (31%).
Cerca de dois terços dos consumidores afirmam que o risco de fraude os levou a desistir de usar certos métodos de pagamento transfronteiriços. Consumidores de remessas transfronteiriças, a geração mais jovem, bem como consumidores dos Emirados Árabes Unidos, Filipinas, México e Brasil, são mais propensos a interromper o uso de um método de pagamento devido a preocupações com fraude.
Quatro, Soluções de Pagamento Web3
( 4.1 A transformação do comércio eletrônico transfronteiriço em Web3
Para o comércio eletrónico transfronteiriço, os pagamentos Web3 podem intervir em duas áreas:
Incorporar a opção de pagamento com criptomoeda )Pay With Crypto### em gateways de pagamento ou carteiras digitais, facilitando o consumo para o público que utiliza criptomoeda.
Usar a blockchain como rede de liquidação, otimizar a liquidação de fundos entre usuários e comerciantes, reduzir as taxas de transação e aumentar a eficiência da utilização de fundos dos comerciantes.
(# 4.1.1 Bridge - Infraestrutura de stablecoins adquirida pela Stripe
A Stripe adquiriu a empresa de infraestrutura de stablecoin Bridge.xyz por 1,1 mil milhões de dólares. A Bridge oferece a Orchestration API, ajudando as empresas a aceitar pagamentos em stablecoin e a lidar com questões de conformidade, regulamentação e tecnologia.
As principais funções da Bridge incluem:
Isso permite que os usuários transfiram fundos globalmente em minutos, enviem pagamentos em stablecoins sem interrupções, convertam moedas fiduciárias locais em stablecoins e ofereçam contas em dólares e euros.
Para a Stripe, o Bridge ajuda a: