Web3決済:消費者向けクロスボーダー決済のイノベーションへの道

近年、消費者のクロスボーダー決済習慣が急速に変化しています。人々はさまざまな決済方法を試みていますが、より良い選択肢を探し続けています。ある決済大手の幹部が言ったように、「過去5年間の決済方法の変化は過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず発展する今日、支払い方法の変革の根底には、記録方式の変革があります - ブロックチェーンという公開された透明なグローバル公共台帳です。

人類の帳簿記入方法の変革は数千年の間にわずか三度しか発生しておらず、それぞれが経済の形態と社会構造を深く形成し、技術と文明の協調進化を反映している。

• スメール時代の単式簿記は、口頭伝達の制限を初めて突破し、初期の貿易と国家形成を促進しました。
• 複式簿記はルネサンス期の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業を生み出し、商業信用を確立しました;
• 2009年にビットコインが推進した分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この深遠な変革は進化を続けており、現在ではブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しています。この新しい決済方法は現実社会のあらゆる側面に浸透しています。

この記事では、ある決済大手が最近発表した消費者の国際決済に関する調査報告を利用し、市場の事例と組み合わせて、Web3決済が現在の消費者の国際決済の主要なシナリオに対するソリューションを探討し、Web3決済の将来の発展方向を展望します。

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一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済頻度はこれまでになく高く、ある経済機関は2027年までに関連する決済が250兆米ドルに達すると予測しています。

世界各地の消費者はクロスボーダー決済を受け入れており、現在のクロスボーダー取引に対する支出は以前よりも多く、さらに興味深いのはその頻度です。30%の人々は毎週クロスボーダーECでショッピングをしており、45%の人々は毎月送金を行い、66%の人々は毎年海外旅行をしています。

通常、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的に行いますが、国際送金の分野では、そのような習慣はまだ確立されていません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、わずか16％の消費者がデフォルトの支払い方法を常に使用します。

現在、消費者のクロスボーダー決済に対するニーズを完全に満たす支払い方法は存在しないようです。とはいえ、約80％の消費者は依然として伝統的な銀行を利用してクロスボーダー決済を行っています。しかし、消費者は非常に明確な一点を持っています: 彼らは安全で信頼できるクロスボーダー決済プロバイダーを必要としています。

2023年6月から2024年6月までの間に、7.71億人がクロスボーダートランザクションを行いました。研究によると、この成長は主に3つの取引によって促進されています: 電子商取引、旅行、送金。

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1.1 主要なシーンと方法

A. クロスボーダーEC

80%の消費者が越境ECを通じて買い物を選択しており、そのうち67%の人々が毎月越境消費を行っています。報告によると、2026年までに世界のB2C電子商取引市場の規模は8.3兆ドルを突破すると予測されています。今日、世界中で理想の商品を見つけることはもはや難しくありませんが、便利な支払い体験はまだ向上が必要です。消費者は、越境買い物をスムーズに完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. クロスボーダー旅行

3人中2人は国境を越えた旅行の経験があり、その中の52%は毎年1回以上旅行しています。2024年の旅行トレンドによると、人々が旅行する最大の目的は心身をリラックスさせ、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、買い物時のストレスや心配です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%の人が毎月送金を行っています。地政学的な状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。この傾向は、国内の親しい友人や家族への送金需要の増加をも促しています。消費者は、安全で信頼性の高い国際送金手段を切実に求めています。

以下の7つのクロスボーダー決済方法の中で、平均して1人の消費者は4つを利用します:

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード; 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライン送金; 6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード 7. 現金。

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1.2 なぜ今、消費者に対してクロスボーダーサービスを提供するのが適切な時期なのか

クロスボーダー取引市場は巨大で、成長を続けています。これはクロスボーダー取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁にクロスボーダー決済を行っていますが、従来、これらの取引は遅く、コストが高く、透明性が欠けていることが多いです。しかし、これらすべては完全に変わる可能性があります。

現在、消費者はさまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は自分に最適な方法を見つけるために、多様な支払いソリューションを試していますが、理想的な解決策はまだ見つかっていません。彼らはより多くの選択肢を求め、賢明な意思決定を助けるガイダンスを望んでいます。消費者が一生続く可能性のある習慣を形成し始める中、彼らの選択に影響を与える重要な瞬間が訪れています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択する国境を越えた支払い方法となる潜在能力に気づくにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスで新しい顧客を惹きつける機会であるだけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存の顧客の国境を越えた消費を維持する機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先に行動するリスクも存在します。

信頼の基礎は無視できません。クロスボーダー取引では、信頼、安全性、信頼性が極めて重要であり、特に取引金額が大きい場合においてはなおさらです。消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる決済環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を勝ち取ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

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二、消費者のクロスボーダー決済の主要シーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシナリオプロセス、および越境決済が直面する核心的な問題について深く探ります。

2.1 クロスボーダーEC

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。そのうち、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品を購入し、44%の取引はデジタル製品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者のうち30%しかこれらのプラットフォームで買い物をしていないのは、データ漏洩に対する懸念が関連している可能性があります。

国境を越えたショッピングの支払い方法について、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、金融機関は驚くかもしれませんが、クレジットカードまたはデビットカードを使用する消費者はわずか51%です。これは、36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選択し、一部の消費者が電信送金やP2Pサービスを利用していることから、他の支払い方法に対する市場の余地がまだあることを意味します。

しかし、国によって消費習慣には顕著な違いがあります。

ドイツ：消費者はクレジットカードやデビットカード(を使用することを最も嫌がり、わずか32%)であり、デジタルアプリの支払いサービス(に49%)、銀行振込や電信送金(に35%)をより好んでいます。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視している可能性があります。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関やeコマースプラットフォームは、現地市場の特性に基づいて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECの支払いシーンは、消費者が自国にいて、海外のECプラットフォームの支払いゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多いです。支払いゲートウェイは必然的に多くの支払い方法に接続されます。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード(をカード組織ネットワーク)を通じて、特定のデジタル支払いプラットフォーム(を通じてデジタルアプリでの支払い)、銀行振込(を銀行ネットワーク)を通じて行うことなどです。

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2.2 クロスボーダー移動

調査に参加した消費者のうち、3分の2が過去1年間に海外旅行をした経験があり、そのうち62%が旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答し、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは旅行の予約時だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。ほとんどの回答者が旅行中に使用する支払い方法は、旅行の予約時と同じです。これは、クレジットカードが広く受け入れられ、即時の通貨換算や詐欺保護などの便利さを提供するためかもしれません。

地政学的要因などが現代においてますます顕著になっているにもかかわらず、クロスボーダー旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これら二国の消費者が海外旅行をする割合が最も高い。調査した13の市場の中で、各国のほぼ50％の回答者が過去1年間に海外旅行をしたことがある。

旅行の支払い方法に関して、消費者の大多数は旅行を予約したり費用を支払ったりするためにクレジットカードまたはデビットカードを選択します。しかし、銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を使用する少数の消費者もいます。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して他の支払い方法の使用割合は10%未満です。これはカナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視しているためであり、消費者は取引の速度よりも報酬ポイントを重視しています。

比較すると、ブラジルの訪問者がクレジットカードを使用する可能性は最低(で50%未満)であり、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にある即時決済プラットフォームの広範な採用に影響されている。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードやクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリ決済プラットフォームのQRコードをスキャンして支払ったりすることが多いです。

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2.3 国境を越えた送金

過去12ヶ月間、40%の回答者が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。アラブ首長国連邦やフィリピンなど、移民労働者が多い国では、送金の受け取りと送付の割合がそれぞれ87%と74%であることは驚くべきことではありません。送金は、世界中の数百万の労働者や家族にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの高い支払いサービスを求めています。

2023年、低所得国および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が頻繁な市場です。顕著な傾向は、デジタルアプリによる支払いがその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれるようになり、送金の主要な方法となっていることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリによる支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストも高いことが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なります