Web3決済:消費者のクロスボーダー決済の新たな選択肢

消費者のクロスボーダー決済習慣が変化しています。近年、決済方法の革新は過去50年よりも大きいです。ブロックチェーン技術とデジタル通貨が進化する中で、決済方法の変化の背後には実際に記帳方法の革新があるのです——ブロックチェーンという公開透明なグローバル公共台帳。

人類の記帳方法の変化は数千年の間にたった三回しか起こらなかったが、毎回それは経済形態と社会構造を深く形作った。

• シュメール時代の単式簿記は初期の貿易と国家形成を促進しました
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命を促進し、銀行や多国籍企業の出現を助けました。
• ビットコインが推進する分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この影響力のある変革は進化を続けており、現在はブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を生み出し、現実社会のあらゆる側面に徐々に浸透しています。

本稿では、最近の消費者のクロスボーダー決済に関する調査報告をもとに、市場の事例と結びつけて、Web3決済が現在の消費者のクロスボーダー決済の主要なシナリオに対する解決策を探り、Web3決済の将来の発展方向について展望します。

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一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。2027年までに、関連する決済は250兆ドルに達する見込みです。

消費者の越境決済頻度が著しく向上しています: 30%の人が毎週越境ECでの買い物を行い、45%の人が毎月送金・受け取りを行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

しかし、国境を越えた支払いの分野では、消費者はまだ固定的な習慣を形成していません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用しており、デフォルトの支払い方法を常に使用するのはわずか16%の消費者です。

現在のところ、消費者の国際送金に対するニーズを完全に満たす支払い方法はないようです。約80%の消費者は依然として伝統的な銀行を利用して国際送金を行っていますが、安全で信頼できる国際送金プロバイダーを明確に必要としています。

1.1 主なシーンと方法

A. クロスボーダー電子商取引

80%の消費者が越境ECでのショッピングを選択しており、そのうち67%が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場規模は8.3兆ドルを超えると予想されています。消費者は、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持ち、52%の人が毎年1回以上旅行をしています。旅行者は、旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

40%の人が国境を越えた送金サービスを利用しており、45%の人が毎月送金を行っています。2028年までに、国境を越えた送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。消費者は安全で信頼できる国境を越えた送金方法を切実に必要としています。

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1.2 なぜ今が消費者に対して越境サービスを提供する適切な時期なのか

• クロスボーダー取引市場は巨大で成長を続けており、従来の取引方法には非効率的な問題があります。
• 消費者はさまざまな支払い方法を試みていますが、理想的な解決策はまだ見つかっていません。
• 消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています
• 信頼、安全性、そして信頼性が重要であり、顧客の信頼を得ることが鍵です。

2. 消費者のクロスボーダー決済の主なシーンとモデル

2.1 クロスボーダーEC

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。72%の取引はアマゾンやeBayなどの主流オンライン小売業者を通じて実物商品が購入され、44%はデジタル製品が購入されました。

消費者の大多数は、クレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービス(（Paypal、Apple Pay)）を選択します。しかし、クレジットカードやデビットカードを使用する消費者は51％、デジタルアプリの支払いサービスを選択するのは36％、その他の人は電信送金やP2Pサービスを使用しています。

異なる国の消費習慣には顕著な違いがあります:

• ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカード(を最も使用したくない, むしろデジタルAPP決済サービス)を49%(、銀行振込または電信送金)を35%(の方が好む。
• フィリピン: 消費者が最も選ぶデジタルAPP決済方式)49%(

越境EC決済シーンは通常、消費者が自国で海外ECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費決済を行うことを指します。決済ゲートウェイは、クレジットカードやデビットカード)をカード組織ネットワーク(経由で、Paypal、Apple Pay)をデジタルアプリ決済(経由で、銀行振込)を銀行SWIFTネットワーク(経由で提供するなど、さまざまな決済方法をリンクします。

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) 2.2 国境を越えた旅行

過去一年に海外旅行をした消費者の3分の2が、62%がクレジットカードまたはデビットカードで旅行を予約しました。旅行中に使用された支払い方法は、予約時と同じであることが多いです。

シンガポール###86%(とアラブ首長国連邦)84%(の消費者の海外旅行比率が最も高い。調査した13の市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をしたことがある。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の支払い方法を使用する割合は10%未満です。それに対して、ブラジルの旅行者はクレジットカードを使用する可能性が最も低く、50%未満です。)

支払いシーンは通常、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリの支払いプラットフォームでQRコードをスキャンして支払ったりすることです。

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( 2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に送金または受取を行った回答者の40%が、最も一般的な支払い方法は銀行振込または電信送金であると述べています。UAEやフィリピンなどの移民労働力が多い国々では、送金の受発信比率がそれぞれ87%と74%と最も高いです。

2023年、低所得および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が盛んな市場です。

デジタルアプリの支払い方法と比較すると、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理に時間がかかり、コストも高いことが多いですが、依然として最も一般的な送金方法です。

アメリカは、クロスボーダー送金を利用するユーザーの割合が最も高く)、35%###です。アラブ首長国連邦では、消費者がクロスボーダー送金を行う際に銀行または電信送金を利用する割合はそれぞれ(、53%)です。

クロスボーダー送金は通常、銀行ネットワークを通じて行われます。大手銀行間に決済口座があれば、取引プロセスは比較的簡単です。しかし、すべての銀行間に直接的な関係があるわけではなく、時には「代理店」を通じて取引が行われる必要があります。

小規模な暗号通貨や送金困難な国にとって、代理店モデル(の仲介業者が得る利益)は、利益を大きく侵食し、消費者に大きな負担をもたらします。世界的に見て、送金の平均コストは送金額の6.62%を占めています。

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三、クロスボーダー決済の特徴と課題

( 3.1 国境を越えた支払いがますます一般的で頻繁になっています。

国境を越えた支払いは、各地域の多くの消費者の間で非常に一般的であり、頻繁に発生しています。相当数の消費者が毎月、毎週、さらにはそれ以上の頻度で国境を越えた支払いを行っています。

84%のZ世代と83%のミレニアル世代が過去1ヶ月間にクロスボーダー取引を行いました。68%のベビーブーマー世代とそれより年長のグループも過去1ヶ月間にクロスボーダー取引を行いました。

) 3.2 支払い方法は固定されておらず、習慣がまだ定まっていません

消費者は現在、クロスボーダー消費とサービスの支払い方法において明確な好みを形成しておらず、さまざまなアプリケーションと支払い方法を使用しています。

国境を越えた電子商取引や出国旅行において、50%以上の消費者が伝統的な銀行を通じてクレジットカードやデビットカードで支払っていますが、それだけが選択肢ではありません。デジタルアプリの支払いサービスも非常に人気があります。

国境を越えた送金において、消費者が選択する支払いタイプはより多様化しています。銀行振込や電信送金サービスが最も広く使用されていますが、多くの消費者がデジタルオンライン送金サービス、クレジットカードまたはデビットカード、及びP2Pサービスも利用しています。

3.3 消費者はより多くの選択肢を求めています

ほとんどの消費者は、国境を越えた支払いにもっと多くの選択肢を望んでいます。5分の1の消費者は、現在利用可能な国際取引の方法が不十分だと考えています。

越境送金の消費者は特により多くの選択肢を重視しています###76%###。このニーズはフィリピン(88%)とメキシコ(82%)の消費者の間で特に重要です。

スウェーデン(53%)、イギリス(53%)、フランス(52%)など、すでに豊富な支払いオプションがある国でも、消費者はさらなる選択肢を望んでいます。

より多くの選択肢は、より激しい競争を意味し、既存の決済取引体験が必ずしも満足のいくものではないことも意味します。消費者が不満を感じたり、より多くの選択肢を求めたりすると、他のサービスプロバイダーに躊躇なく移行します。

スウェーデン、シンガポール、アラブ首長国連邦などの重要な市場では、国境を越えた支払いに参加している消費者の約半数が、資金移動の柔軟性を得るために複数の口座に資金を保管することを好んでいます。

71%の消費者は、異なる支払いオプションをいつどのように使用するかをよりよく理解するためのさらなるガイダンスを望んでいます。彼らは、安全性、使いやすさ、明確な指導、および安定した支払い習慣を必要としています。

( 3.4 セキュリティは必須条件であり、オプションではありません

安全性は消費者がクロスボーダー決済ソリューションを選ぶ際の最も重要な考慮要素です。消費者が最も重視する4つの要素は、安全性)63%###、信頼(51%)、信頼性(49%)、そして費用(49%)です。

すべてのタイプの国際取引において、安全性はすべての地域および(63%)、電子商取引(62%)、送金(59%)取引に参加する消費者の最優先事項です。

21%の消費者が、国境を越えた取引を行う際に不愉快な経験をしたと報告しています。国境を越えた送金を行う消費者は、ネガティブな経験を報告する可能性が高い(31%)。

約三分の二の消費者が、詐欺のリスクが原因で特定のクロスボーダー決済手段の使用を断念したと回答しています。クロスボーダー送金の消費者、若い世代、そしてアラブ首長国連邦、フィリピン、メキシコ、ブラジルからの消費者は、詐欺を心配して特定の決済手段の使用を中止する可能性が高いです。

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4. Web3の支払いソリューション

( 4.1 クロスボーダーECのWeb3改造

クロスボーダーeコマースにとって、Web3決済は二つの側面で介入できます:

1. 支払いゲートウェイまたはデジタルウォレットに暗号通貨決済)Pay With Crypto###オプションを組み込むことで、暗号通貨ユーザーが消費しやすくなります。

2. ブロックチェーンを決済ネットワークとして利用し、ユーザーと商家の資金決済を最適化し、支払い手数料を削減し、商家の資金利用効率を向上させる。

(# 4.1.1 ブリッジ - ストライプが購入したステーブルコイン基盤

Stripeは11億ドルでステーブルコインインフラ企業Bridge.xyzを買収しました。BridgeはOrchestration APIを提供し、企業がステーブルコインの支払いを受け入れ、コンプライアンス、規制、技術的な問題を処理するのを助けます。

Bridgeの主な機能には次のものがあります:

• ステーブルコインのクロスチェーン取引
• 法定通貨/暗号の入出金の受け入れ
• バーチャル銀行口座

これにより、ユーザーは数分以内に世界中で資金を移転し、シームレスにステーブルコインの支払いを行い、現地通貨をステーブルコインに変換し、ドルおよびユーロのアカウントを提供することができます。

Stripeにとって、Bridgeは以下の点で役立ちます:

• 仮想通貨で支払うを実現する