Pembayaran Web3: Jalan Inovasi Pembayaran Lintas Batas untuk Konsumen

Dalam beberapa tahun terakhir, kebiasaan pembayaran lintas batas konsumen sedang berubah dengan cepat. Orang-orang mulai mencoba berbagai metode pembayaran, tetapi masih mencari pilihan yang lebih baik. Seperti yang dikatakan oleh seorang eksekutif dari raksasa pembayaran: "Perubahan metode pembayaran dalam 5 tahun terakhir lebih besar daripada dalam 50 tahun terakhir."

Di era di mana teknologi blockchain dan mata uang digital terus berkembang, inti dari perubahan metode pembayaran adalah perubahan cara pencatatan - blockchain, buku besar publik global yang terbuka dan transparan.

Revolusi cara manusia mencatat hanya terjadi tiga kali dalam ribuan tahun, setiap kali secara mendalam membentuk bentuk ekonomi dan struktur sosial, mencerminkan evolusi kolaboratif antara teknologi dan peradaban:

• Pembukuan tunggal pada periode Sumeria pertama kali melampaui batasan komunikasi lisan, mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara;
• Pembukuan ganda mendorong revolusi komersial pada zaman Renaisans, melahirkan bank dan perusahaan multinasional, serta membangun kredit komersial;
• Pencatatan terdistribusi yang dipromosikan oleh Bitcoin pada tahun 2009 mendorong keuangan terdesentralisasi, perubahan mekanisme kepercayaan, dan munculnya mata uang digital.

Revolusi yang mendalam ini terus berkembang, saat ini juga mendorong pembayaran Web3 yang berbasis blockchain dan mata uang digital, cara pembayaran baru ini sedang meresap ke berbagai aspek masyarakat nyata.

Artikel ini akan menggunakan laporan penelitian pembayaran lintas batas konsumen yang baru-baru ini diterbitkan oleh salah satu raksasa pembayaran, bersama dengan contoh pasar, untuk membahas solusi pembayaran Web3 untuk skenario utama pembayaran lintas batas konsumen saat ini, serta memprediksi arah perkembangan masa depan pembayaran Web3.

I. Pasar pembayaran lintas batas yang terus berkembang

Dipicu oleh lonjakan e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan remitansi lintas batas, pasar pembayaran lintas batas sedang mengalami pertumbuhan yang eksplosif. Frekuensi pembayaran lintas batas oleh konsumen lebih tinggi daripada sebelumnya, dengan sebuah lembaga ekonomi memperkirakan bahwa hingga 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar AS.

Konsumen di seluruh dunia sedang menerima pembayaran lintas batas, saat ini pengeluaran untuk transaksi lintas batas lebih banyak daripada sebelumnya, dan yang lebih menarik adalah frekuensinya. 30% orang berbelanja lintas batas melalui e-commerce setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima remittance setiap bulan, dan 66% orang bepergian ke luar negeri setiap tahun.

Biasanya orang akan membentuk kebiasaan, membuat keputusan rutin menjadi lebih mudah dan efisien, tetapi di bidang pembayaran lintas batas, kebiasaan ini belum terbentuk. Mereka rata-rata akan menggunakan 4 dari 7 cara pembayaran yang berbeda, hanya 16% konsumen yang akan selalu menggunakan cara pembayaran default.

Saat ini tampaknya tidak ada metode pembayaran yang sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen akan pembayaran lintas batas, meskipun hampir 80% konsumen masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Namun, konsumen sangat jelas tentang satu hal: mereka membutuhkan penyedia pembayaran lintas batas yang aman dan dapat dipercaya.

Pada periode Juni 2023 hingga Juni 2024, terdapat 771 juta orang yang melakukan transaksi lintas batas. Penelitian menunjukkan bahwa pertumbuhan ini terutama didorong oleh tiga jenis transaksi: e-commerce, pariwisata, dan remitansi.

1.1 Skenario Utama dan Metode

A. E-commerce lintas batas

Sebagian besar konsumen memilih untuk berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% orang melakukan konsumsi lintas batas setiap bulan. Menurut laporan, diperkirakan bahwa pada tahun 2026, ukuran pasar e-commerce B2C global akan melampaui 8,3 triliun dolar AS. Kini, mencari produk yang diinginkan di seluruh dunia tidak lagi sulit, tetapi pengalaman pembayaran yang nyaman masih perlu ditingkatkan. Konsumen mendambakan cara pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman untuk menyelesaikan setiap transaksi belanja lintas batas.

B. Perjalanan Lintas Batas

Dari setiap tiga orang, dua di antaranya memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, di mana 52% orang melakukan perjalanan lebih dari sekali dalam setahun. Berdasarkan tren perjalanan 2024, tujuan utama orang bepergian adalah untuk bersantai dan mengurangi stres. Oleh karena itu, hal yang paling tidak diinginkan oleh para pelancong adalah tekanan atau kekhawatiran saat berbelanja. Mereka membutuhkan metode pembayaran yang sederhana dan aman agar dapat sepenuhnya menikmati perjalanan.

C. Remitansi lintas batas

Setiap sepuluh orang, empat orang menggunakan layanan pengiriman uang lintas batas, di mana 45% orang melakukan pengiriman uang setiap bulan. Meskipun situasi geopolitik yang kompleks, jumlah imigran internasional terus meningkat, diperkirakan pada tahun 2028, skala pasar pengiriman uang lintas batas akan melampaui 1 triliun dolar AS. Tren ini juga mendorong meningkatnya permintaan orang untuk mengirim uang kepada kerabat dan teman di dalam negeri. Konsumen sangat membutuhkan cara pengiriman uang lintas batas yang aman dan dapat diandalkan.

Di antara tujuh metode pembayaran lintas batas berikut, rata-rata setiap konsumen akan menggunakan empat jenis:

1. Metode pembayaran elektronik;
2. Kartu kredit atau kartu debit;
3. Transfer P2P;
4. Transfer Bank
5. Transfer online;
6. Cek perjalanan prabayar/Kartu;
7. Uang tunai.

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk menawarkan layanan lintas batas kepada konsumen

Pasar perdagangan lintas batas sangat besar dan terus berkembang. Ini adalah tahap kunci dalam perkembangan perdagangan lintas batas. Semakin banyak konsumen yang sering melakukan pembayaran lintas batas, tetapi secara tradisional, transaksi ini seringkali lambat, mahal dan kurang transparan. Namun, semua ini sepenuhnya dapat diubah.

Konsumen saat ini menggunakan berbagai metode pembayaran. Setiap konsumen mencoba berbagai solusi pembayaran yang berbeda, secara aktif mencari cara yang paling sesuai untuk mereka. Namun, mereka belum menemukan solusi yang ideal. Mereka mendambakan lebih banyak pilihan dan berharap mendapatkan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan yang bijaksana. Saat konsumen mulai membentuk kebiasaan yang mungkin berlangsung seumur hidup, sekarang adalah momen kunci untuk mempengaruhi pilihan mereka.

Konsumen memerlukan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan. Seiring dengan bank dan perusahaan teknologi finansial menyadari potensi untuk menjadi pilihan utama konsumen dalam metode pembayaran lintas batas, persaingan di pasar akan semakin ketat. Ini bukan hanya kesempatan untuk menarik pelanggan baru melalui layanan baru, tetapi juga kesempatan untuk mempertahankan pelanggan yang ada dalam konsumsi lintas batas melalui solusi satu atap. Namun, di sisi lain, ada juga risiko bahwa pesaing lain akan mengambil langkah lebih dulu.

Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan. Dalam transaksi lintas batas, kepercayaan, keamanan, dan keandalan sangat penting, terutama ketika jumlah transaksi seringkali besar. Konsumen sangat peka terhadap faktor-faktor ini dan mengharapkan bank dan perusahaan teknologi finansial dapat menyediakan lingkungan pembayaran yang aman dan dapat diandalkan. Memenangkan kepercayaan pelanggan adalah kunci untuk membangun hubungan jangka panjang.

Dua, Skenario dan Model Pembayaran Lintas Batas Konsumen

Berikut akan membahas secara mendalam tentang skenario proses transaksi e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pembayaran remitansi lintas batas, serta masalah inti yang dihadapi dalam pembayaran lintas batas.

2.1 Perdagangan Lintas Batas

Dalam setahun terakhir, sekitar 589 juta orang di seluruh dunia terlibat dalam transaksi e-commerce lintas batas. Di antara transaksi tersebut, 72% dilakukan melalui pengecer online utama untuk membeli barang fisik, dan 44% transaksi membeli produk digital. Meskipun pasar media sosial sedang berkembang, hanya 30% konsumen yang melakukan belanja melalui platform-platform ini, yang mungkin terkait dengan kekhawatiran tentang kebocoran data.

Dalam hal metode pembayaran untuk belanja lintas batas, sebagian besar konsumen cenderung memilih kartu kredit, kartu debit, atau layanan pembayaran aplikasi digital. Namun, lembaga keuangan mungkin akan terkejut mengetahui bahwa hanya 51% konsumen yang menggunakan kartu kredit atau kartu debit. Ini berarti masih ada ruang pasar untuk metode pembayaran lain, misalnya 36% konsumen memilih layanan pembayaran aplikasi digital, dan ada juga sebagian konsumen yang menggunakan transfer kawat atau layanan P2P.

Namun, masih ada perbedaan yang signifikan dalam kebiasaan konsumsi di berbagai negara:

Jerman: Konsumen paling enggan menggunakan kartu kredit atau kartu debit ( hanya 32% ), tetapi lebih cenderung menggunakan layanan pembayaran aplikasi digital ( 49% ) dan transfer bank atau wire transfer ( 35% ). Hal ini mungkin karena konsumen lebih mengutamakan keamanan dan kemudahan dalam pembayaran.

Filipina: Pilihan utama konsumen untuk metode pembayaran digital APP ( 49% ), ini mungkin terkait dengan 48,2% konsumen lokal yang tidak dapat mengakses sistem perbankan tradisional.

Data ini menunjukkan bahwa pilihan metode pembayaran bervariasi tergantung pada wilayah dan permintaan konsumen, lembaga keuangan dan platform e-commerce perlu menyediakan solusi pembayaran yang beragam berdasarkan karakteristik pasar lokal.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas lebih sering terjadi ketika konsumen berada di negara mereka, melakukan pembayaran konsumsi melalui gateway pembayaran di platform e-commerce luar negeri. Gateway pembayaran pasti akan menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit atau debit yang menjadi pilihan utama ( melalui jaringan organisasi kartu ), seperti platform pembayaran digital tertentu ( melalui pembayaran aplikasi digital ), seperti transfer bank ( melalui jaringan bank ), dan lain-lain.

2.2 Perjalanan Lintas Batas

Di antara konsumen yang disurvei, dua pertiga pernah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir, di mana 62% dari mereka menyatakan bahwa mereka menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan, menjadikannya sebagai metode pembayaran yang paling populer. Preferensi ini tidak hanya tercermin saat memesan perjalanan, tetapi juga dalam pengeluaran aktual mereka di luar negeri. Sebagian besar responden menggunakan metode pembayaran yang sama selama perjalanan seperti saat memesan perjalanan. Hal ini mungkin disebabkan karena kartu kredit diterima secara luas dan menawarkan kemudahan seperti konversi mata uang instan dan perlindungan dari penipuan.

Meskipun faktor-faktor seperti geopolitik terus menjadi sorotan saat ini, perjalanan lintas batas tetap menjadi suatu norma, terutama di Singapura (86%) dan Uni Emirat Arab (84%), di mana proporsi konsumen yang bepergian ke luar negeri adalah yang tertinggi. Dalam 13 pasar yang disurvei, hampir 50% responden dari setiap negara telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir.

Dalam hal metode pembayaran perjalanan, sebagian besar konsumen memilih kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan atau membayar biaya perjalanan. Namun, ada juga sejumlah kecil konsumen yang menggunakan transfer bank, telegraphic transfer, atau layanan pembayaran aplikasi digital lainnya.

Wisatawan Kanada terutama lebih menyukai kartu kredit atau kartu debit, dibandingkan dengan pasar lainnya, proporsi penggunaan metode pembayaran lain kurang dari 10%. Ini mungkin karena orang Kanada lebih menghargai sistem hadiah kartu kredit, konsumen lebih mementingkan poin hadiah daripada kecepatan transaksi.

Dibandingkan, kemungkinan wisatawan Brasil menggunakan kartu kredit adalah yang terendah ( di bawah 50% ), yang mungkin terkait dengan tingkat suku bunga kartu kredit yang lebih tinggi di Brasil sepanjang sejarah, dan juga dipengaruhi oleh adopsi luas dari platform pembayaran instan tertentu.

Skenario pembayaran lebih sering terjadi: konsumen menggunakan kartu debit atau kartu kredit dari negara mereka, melakukan pembayaran di merchant luar negeri secara offline, atau menggunakan platform pembayaran digital untuk memindai kode QR.

2.3 Pengiriman Uang Lintas Batas

Selama 12 bulan terakhir, 40% responden telah mengirim atau menerima remitansi, di mana transfer bank atau telegraphic transfer adalah metode pembayaran yang paling umum. Di negara-negara dengan banyak tenaga kerja migran seperti UEA dan Filipina, rasio pengiriman dan penerimaan remitansi adalah yang tertinggi, masing-masing 87% dan 74%, yang tidak mengejutkan. Remitansi adalah sumber dana penting bagi jutaan pekerja dan keluarga di seluruh dunia, dan pengirim remitansi mengharapkan layanan pembayaran yang paling cost-effective dalam setiap transaksi.

Pada tahun 2023, total remitansi yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat sebesar 3,8%, mencapai 669 miliar dolar AS. Di kawasan Asia-Pasifik, China, India, dan Singapura adalah pasar dengan aktivitas remitansi yang cukup tinggi. Salah satu tren yang mencolok adalah bahwa pembayaran melalui aplikasi digital semakin disukai oleh pengirim remitansi karena keamanannya dan kemudahan penggunaannya, dan secara bertahap menjadi cara utama untuk mengirim dan menerima remitansi. Dibandingkan dengan cara remitansi tradisional, pembayaran melalui aplikasi digital dianggap memiliki tingkat keamanan yang lebih tinggi.

Jika dibandingkan dengan metode pembayaran aplikasi digital, terdapat perbedaan signifikan dalam metode pembayaran remitansi lintas batas. Meskipun waktu pemrosesan bank atau pengiriman uang seringkali lebih lama dan biayanya lebih tinggi, mereka tetap menjadi metode remitansi yang paling umum digunakan.

Tidak seperti pasar lainnya