ويب 3 الدفع: الطريق الثوري لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود

في السنوات الأخيرة، تتغير عادات الدفع عبر الحدود لدى المستهلكين بسرعة. بدأ الناس في تجربة طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في عملاق الدفع: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."

في عصر تطور تقنية blockchain والعملات الرقمية، فإن التغيير العميق في أساليب الدفع هو تغيير في طريقة التسجيل - blockchain، هذا الدفتر العام العالمي الشفاف.

حدثت ثلاثة تغييرات فقط في طريقة محاسبة الإنسان على مدى آلاف السنين، وكل منها شكل بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التطور المتزامن بين التكنولوجيا والحضارة:

• النظام المحاسبي الأحادي في فترة السومريين كسر حدود التواصل الشفهي، مما ساهم في التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
• دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية في عصر النهضة، مما أدى إلى ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وتأسيس الائتمان التجاري؛
• في عام 2009، أدت تقنية البلوكشين التي أطلقها البيتكوين إلى تعزيز التمويل اللامركزي، وتحويل آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.

يستمر هذا التحول العميق في التطور، وقد أدى حاليًا إلى ظهور مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الوسيلة الجديدة للدفع تتغلغل في جميع جوانب المجتمع الواقعي.

ستتناول هذه المقالة تقرير بحثي حديث عن الدفع عبر الحدود للمستهلكين الذي أصدره عملاق الدفع، بالاستناد إلى أمثلة من السوق، وستستعرض حلول الدفع عبر Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية للدفع عبر الحدود للمستهلكين، بالإضافة إلى استشراف اتجاهات تطور الدفع عبر Web3 في المستقبل.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار

مدفوعًا بالزيادة الكبيرة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات المالية عبر الحدود، شهد سوق الدفع عبر الحدود نموًا متفجرًا. إن وتيرة المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أعلى من أي وقت مضى، وتوقعت إحدى المؤسسات الاقتصادية أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.

يتقبل المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود، وتجاوزت النفقات على المعاملات عبر الحدود ما كانت عليه في السابق، والأكثر إثارة للاهتمام هو تكرار هذه المعاملات. 30% من الأشخاص يقومون بالتسوق عبر الحدود أسبوعياً، 45% يرسلون ويستقبلون التحويلات شهرياً، و66% يسافرون إلى الخارج سنوياً.

عادةً ما يتشكل لدى الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من أصل 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين سيستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.

حتى الآن، يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. لكن المستهلكين واضحون جدًا في نقطة واحدة: إنهم يحتاجون إلى موفر مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.

خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، أجرى 771 مليون شخص معاملات عبر الحدود. تشير الدراسات إلى أن هذا النمو مدفوع بشكل رئيسي بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.

1.1 المشهد والطريقة الرئيسية

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80% من المستهلكين التسوق من خلال التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات تسوق عبر الحدود شهريًا. ووفقًا للتقرير، من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية العالمية B2C 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. لم يعد العثور على المنتجات المفضلة في جميع أنحاء العالم صعبًا، ولكن لا يزال هناك حاجة لتحسين تجربة الدفع المريحة. يرغب المستهلكون في طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود.

ب. السفر عبر الحدود

يعتبر أن شخصين من كل ثلاثة أشخاص لديهم تجارب سفر عبر الحدود، حيث إن 52% منهم يسافرون أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للسفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب المسافرون في مواجهته هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى طرق دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع بالسفر بكل حواسهم.

C. التحويلات المالية عبر الحدود

من بين كل عشرة أشخاص، يستخدم أربعة أشخاص خدمات التحويلات الدولية، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، يواصل عدد المهاجرين الدوليين النمو، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات الدولية تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات أيضًا تدفع الطلب المتزايد على التحويلات إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشدة إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات الدولية.

في سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:

1. طرق الدفع الإلكترونية;
2. بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم;
3. تحويل P2P;
4. تحويل مصرفي
5. التحويلات عبر الإنترنت;
6. شيك/بطاقة سفر مدفوعة مسبقًا;
7. نقد.

1.2 لماذا الوقت الحالي مناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

سوق التجارة عبر الحدود كبير ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. يزداد عدد المستهلكين الذين يقومون بعمليات الدفع عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا ما تكون بطيئة وذات تكلفة عالية وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل هذا تمامًا.

يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة حلول دفع مختلفة، ويبحث بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.

يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك والشركات المالية التقنية لإمكانات أن تصبح طريقة الدفع عبر الحدود المفضلة للمستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب العملاء الجدد من خلال خدمات جديدة، بل أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يتسوقون عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر أن يتقدم المنافسون الآخرون.

لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية ضرورية، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات كبيرة. يكون المستهلكون حساسون جدًا تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.

2. المشاهد الرئيسية ونماذج المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

سيتم مناقشة سيناريوهات عملية التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومدفوعات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.

2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين هذه المعاملات، كانت 72% من المعاملات تتعلق بشراء السلع المادية من تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ازدياد، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وقد يكون ذلك مرتبطًا بالقلق من تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تفاجأ المؤسسات المالية بأن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مساحة في السوق لطرق دفع أخرى، حيث يختار 36% من المستهلكين خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، ويستخدم بعض المستهلكين أيضًا التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.

ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

ألمانيا: أقلية من المستهلكين ترغب في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات ( 49% ) والتحويلات المصرفية أو التحويلات البرقية ( 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يضعون قيمة أكبر على أمان وسهولة الدفع.

الفلبين: الخيار المفضل للمستهلكين للدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% )، قد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف باختلاف المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويحتاج المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية إلى تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.

ستكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر تمركزًا حول المستهلكين في بلدانهم، حيث يقومون بإجراء المدفوعات من خلال بوابات الدفع الخاصة بمنصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المفضلة ( عبر شبكة منظمة البطاقات )، مثل منصة الدفع الرقمية معينة ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة البنوك )، وغيرها.

2.2 السفر عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج خلال العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز السفر، مما يجعلها الوسيلة الأكثر شعبية للدفع. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز السفر فحسب، بل تمتد أيضًا إلى الإنفاق الفعلي لهم في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع خلال فترة السفر كما استخدموا عند حجز السفر. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.

بالرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها بارزة في الوقت الحالي، إلا أن التنقل عبر الحدود لا يزال يعتبر أمراً طبيعياً، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث بلغت نسبة المستهلكين الذين سافروا إلى الخارج في هذين البلدين أعلى نسبة. في 13 سوقاً تم التحقيق فيها، كان لدى كل دولة تقريباً 50% من المستطلعين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق دفع السفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، يستخدم عدد قليل من المستهلكين طرق دفع أخرى مثل التحويل المصرفي، أو الحوالة، أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.

يفضل المسافرون من كندا بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث أن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى أقل من 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملة.

بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل بطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، بالإضافة إلى تأثير الاعتماد الواسع على منصة دفع فورية معينة.

ستكون مشاهد الدفع أكثر من ذلك: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان الخاصة بهم من بلدهم، للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال تطبيقات الدفع الرقمية لمسح الرموز.

2.3 تحويلات عبر الحدود

في الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو تلقى 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، وكانت التحويلات البنكية أو الحوالات الأكثر شيوعًا كوسيلة للدفع. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث يوجد عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والعائلات حول العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متكررًا في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات الملحوظة أن تطبيقات الدفع الرقمية، بسبب أمانها وسهولة استخدامها، تزداد شعبية بين المرسلين، وتصبح تدريجيًا الطريقة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية، تعتبر تطبيقات الدفع الرقمية أكثر أمانًا.

توجد اختلافات كبيرة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات الدولية. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات الإلكترونية يكون أطول والتكاليف غالبًا ما تكون أعلى، إلا أنها لا تزال الأكثر استخدامًا كطرق لتحويل الأموال.

ليس مثل الأسواق الأخرى