Web3 الدفع: خيار جديد للمستهلكين للدفع عبر الحدود

عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين تتغير. في السنوات الأخيرة، كانت تغييرات طرق الدفع أكبر من أي وقت مضى خلال الخمسين عامًا الماضية. في ظل التطور المستمر لتقنية البلوكشين والعملة الرقمية، فإن التغيرات في طرق الدفع هي في الواقع ثورة في طريقة المحاسبة - البلوكشين، هذا السجل العام الشفاف العالمي.

تغيرت طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق الهياكل الاقتصادية والاجتماعية:

• ساهمت المحاسبة البسيطة في فترة السومريين في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول.
• ساهمت المحاسبة المزدوجة في دفع الثورة التجارية خلال عصر النهضة، مما ساعد على ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات.
• ساهمت تقنية دفتر الحسابات الموزع المدعومة من بيتكوين في تعزيز التمويل اللامركزي، وتحول آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية

تتطور هذه التحولات العميقة باستمرار، وقد ولدت حاليًا مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، التي تتسلل تدريجيًا إلى جميع جوانب المجتمع الواقعي.

ستتناول هذه المقالة تقريرًا حديثًا حول استبيان مدفوعات المستهلكين عبر الحدود، بالاقتران مع حالات السوق، لاستكشاف الحلول التي تقدمها مدفوعات Web3 لأهم سيناريوهات مدفوعات المستهلكين عبر الحدود الحالية، وتوقع اتجاهات تطوير مدفوعات Web3 في المستقبل.

1. سوق المدفوعات العابرة للحدود الذي يتزايد باستمرار

بدفع من الزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات المالية عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نموًا انفجاريًا. من المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

تزايد ملحوظ في تكرار مدفوعات المستهلكين عبر الحدود: 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود كل أسبوع، 45% يرسلون ويستقبلون التحويلات كل شهر، 66% يسافرون إلى الخارج كل عام.

ومع ذلك، في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم يشكل المستهلكون بعد عادات ثابتة. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين يستخدمون دائمًا وسيلة الدفع الافتراضية.

يبدو أنه لا توجد طريقة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود. لا يزال حوالي 80٪ من المستهلكين يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود، لكنهم يحتاجون بوضوح إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.

1.1 المشاهد الرئيسية والطرق

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

اختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات الشراء العابرة للحدود شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية العالمية B2C 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. يتوق المستهلكون للحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة الاستخدام وموثوقة.

ب. السفر عبر الحدود

من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهم تجربة السفر عبر الحدود، و52% منهم يسافرون أكثر من مرة في السنة. يحتاج المسافرون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع برحلاتهم بشكل كامل.

C. التحويلات المالية عبر الحدود

40% من الأشخاص يستخدمون خدمات التحويلات عبر الحدود، و45% من الأشخاص يقومون بالتحويلات شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.

1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

• سوق التجارة عبر الحدود ضخم ويشهد نمواً مستمراً، حيث تعاني طرق التجارة التقليدية من مشكلة الكفاءة المنخفضة.
• ي试消费者 استخدام طرق دفع متعددة، لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد.
• يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين
• الثقة والأمان والموثوقية أمر بالغ الأهمية، وكسب ثقة العملاء هو المفتاح

2. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في المعاملات التجارية عبر الحدود. تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين مثل أمازون وeBay لشراء سلع مادية، و44% لشراء منتجات رقمية.

يختار معظم المستهلكين خدمات الدفع باستخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي أو تطبيقات الدفع الرقمية ( مثل بايبال، أبل باي ). ومع ذلك، يستخدم 51% فقط من المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي، و36% يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، بينما يستخدم جزء آخر التحويلات البنكية أو خدمات P2P.

توجد اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

• ألمانيا: أقل المستهلكين رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، ويفضلون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات الإلكترونية ( 35% )
• الفلبين: الأسلوب الرقمي المدفوع المفضل للمستهلكين عبر التطبيق (49%)

عادةً ما تكون سيناريوهات دفع التجارة الإلكترونية العابرة للحدود هي التي يقوم فيها المستهلك بالدفع مقابل الشراء من منصة التجارة الإلكترونية الخارجية عبر بوابة الدفع في بلده. تربط بوابة الدفع بين عدة طرق للدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم ( من خلال شبكة بطاقات )، وPaypal، وApple Pay ( عبر تطبيقات الدفع الرقمية )، والتحويلات البنكية ( من خلال شبكة SWIFT البنكية ).

2.2 السفر عبر الحدود

سافر ثلثا المستهلكين الذين تمت مقابلتهم إلى الخارج في العام الماضي، و62% منهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز الرحلات. كانت وسائل الدفع التي استخدمها معظم المستجيبين خلال الرحلة هي نفس الوسائل التي استخدموها عند الحجز.

نسبة المستهلكين الذين يسافرون للخارج من سنغافورة (86% ) والإمارات العربية المتحدة (84% ) هي الأعلى. في 13 سوقًا تم استطلاعها، كانت هناك تقريبًا 50% من المشاركين في كل دولة قد سافروا للخارج في العام الماضي.

يفضل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث لا تتجاوز نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى 10%. بالمقابل، احتمال استخدام المسافرين من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% ).

تتمثل سيناريوهات الدفع عادةً في: يقوم المستهلك باستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان الخاصة به من بلده، للدفع في متاجر خارجية، أو الدفع عبر مسح رمز الاستجابة السريعة من خلال منصة تطبيقات رقمية.

2.3 التحويلات المالية عبر الحدود

أرسل أو استقبل 40٪ من المستطلعين حوالات في الاثني عشر شهرًا الماضية، وكانت التحويلات البنكية أو الحوالات السلكية هي الأكثر شيوعًا. الدول التي تضم أعدادًا كبيرة من العمال المهاجرين مثل الإمارات والفلبين، كانت لديها أعلى نسب إرسال واستقبال حوالات، حيث بلغت 87٪ و74٪ على التوالي.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطاً متكرراً في التحويلات.

توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع الرقمية عبر التطبيقات وطرق الدفع لتحويل الأموال عبر الحدود. على الرغم من أن الوقت المستغرق في معالجة التحويلات البنكية أو التحويلات المالية غالبًا ما يكون أطول وتكلفتها أعلى، إلا أنها لا تزال الطريقة الأكثر شيوعًا للتحويل.

أعلى نسبة من المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي 35% . في الإمارات العربية المتحدة، تبلغ نسبة المستهلكين الذين يستخدمون البنوك أو التحويلات البرقية عند القيام بالتحويلات عبر الحدود 53% .

تحتاج التحويلات عبر الحدود عادةً إلى المرور عبر شبكة البنوك. إذا كان هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبيرة، فإن عملية المعاملة تكون بسيطة نسبيًا. ومع ذلك، ليست كل البنوك مرتبطة مباشرة، وأحيانًا تحتاج إلى القيام بالمعاملات من خلال "البنوك الوسيطة".

بالنسبة للعملات الصغيرة / الدول ذات الصعوبات الاقتصادية، فإن نموذج الوكالة ( ستحصل الوسيط على فارق الأسعار ) سيؤثر بشكل كبير على الأرباح، مما يثقل كاهل المستهلكين. على مستوى العالم، تشكل التكلفة المتوسطة للتحويلات 6.62% من قيمة التحويل.

3. خصائص ونقاط الألم في المدفوعات عبر الحدود

( 3.1 أصبح الدفع عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا

الدفع عبر الحدود شائع بين العديد من المستهلكين في مختلف المناطق، ويحدث بتكرار عالٍ. يقوم جزء كبير من المستهلكين بعمليات الدفع عبر الحدود شهريًا، أسبوعيًا، أو حتى أكثر من ذلك.

84% من جيل Z و83% من جيل الألفية قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي. كما قام 68% من جيل الطفرة السكانية والفئات الأكبر سناً بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي.

) 3.2 طرق الدفع ليست ثابتة، والعادات لم تتشكل بعد

لم يكوّن المستهلكون حتى الآن تفضيلات واضحة في طرق الدفع للاستهلاك والخدمات عبر الحدود، حيث يستخدمون مجموعة متنوعة من التطبيقات وطرق الدفع المختلفة.

في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود، يستخدم أكثر من 50% من المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم من خلال البنوك التقليدية، لكنها ليست الخيار الوحيد. خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية تحظى أيضًا بشعبية كبيرة.

أصبح نوع الدفع الذي يختاره المستهلكون عند التحويلات المالية عبر الحدود أكثر تنوعًا. تُستخدم خدمات التحويل البنكي أو التحويل الإلكتروني على نطاق واسع، ولكن العديد من المستهلكين أيضًا يستخدمون خدمات التحويل الرقمي عبر الإنترنت، وبطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، بالإضافة إلى خدمات P2P.

( 3.3 المستهلكون يتطلعون إلى المزيد من الخيارات

يأمل معظم المستهلكين في الحصول على المزيد من الخيارات في المدفوعات عبر الحدود. ويعتقد خمسي المستهلكين أن الطرق المتاحة حاليًا للمعاملات عبر الحدود ليست كافية.

تولي المستهلكون في تحويل الأموال عبر الحدود اهتمامًا خاصًا بمزيد من الخيارات )76%###. هذه الحاجة مهمة بشكل خاص بين المستهلكين في الفلبين ###88%### والمكسيك (82%).

حتى في البلدان التي لديها خيارات دفع غنية مثل السويد (53%)، المملكة المتحدة (53%) وفرنسا (52%)، يأمل المستهلكون في الحصول على المزيد من الخيارات.

يعني المزيد من الخيارات منافسة أكثر شدة، كما يعني أن تجربة الدفع الحالية ليست مرضية تمامًا. إذا شعر المستهلكون بعدم الرضا أو احتاجوا إلى المزيد من الخيارات، فسوف يتجهون بلا تردد إلى مزودين آخرين للخدمات.

في الأسواق الرئيسية مثل السويد وسنغافورة والإمارات العربية المتحدة، يميل حوالي نصف المستهلكين المشاركين في المدفوعات عبر الحدود إلى الاحتفاظ بالأموال في حسابات متعددة، للحصول على مرونة في تحويل الأموال.

71% من المستهلكين يأملون في الحصول على مزيد من الإرشادات لفهم متى وكيفية استخدام خيارات الدفع المختلفة بشكل أفضل. يحتاجون إلى الأمان وسهولة الاستخدام وإرشادات واضحة وعادات دفع مستقرة.

( 3.4 الأمان هو شرط أساسي وليس خياراً

الأمان هو العامل الأكثر أهمية الذي يأخذه المستهلكون في الاعتبار عند اختيار حلول الدفع عبر الحدود. العوامل الأربعة الأكثر أهمية بالنسبة للمستهلكين هي: الأمان )63%(، الثقة )51%###، الاعتمادية (49%) والتكاليف (49%).

في جميع أنواع المعاملات عبر الحدود، تظل الأمان دائمًا نقطة التركيز الرئيسية لجميع المناطق والمستهلكين المشاركين في السفر (63%)، والتجارة الإلكترونية (62%)، والتحويلات المالية (59%).

21% من المستهلكين قد مروا بتجارب غير سارة أثناء إجراء المعاملات عبر الحدود. من المرجح أن يُبلغ المستهلكون الذين يقومون بالتحويلات عبر الحدود عن تجارب سلبية (31%).

يُصرّح حوالي ثلثي المستهلكين أن مخاطر الاحتيال قد جعلتهم يتخلون عن استخدام نوع معين من أساليب الدفع العابرة للحدود. من المرجح أن يتوقف المستهلكون في تحويل الأموال عبر الحدود، والجيل الشاب، وكذلك المستهلكون من الإمارات العربية المتحدة والفلبين والمكسيك والبرازيل عن استخدام نوع معين من طرق الدفع بسبب القلق من الاحتيال.

أربعة، حلول الدفع Web3

( 4.1 التحول في التجارة الإلكترونية عبر الحدود إلى Web3

بالنسبة للتجارة الإلكترونية عبر الحدود، يمكن أن تتدخل مدفوعات Web3 في جانبين:

1. تضمين خيار الدفع بالعملات الرقمية )Pay With Crypto( في بوابة الدفع أو المحفظة الرقمية، لتسهيل استهلاك مجتمع مستخدمي العملات الرقمية.

2. استخدام تقنية البلوكشين كشبكة تسوية، لتحسين تسوية الأموال بين المستخدمين والتجار، وتقليل رسوم المعاملات، وزيادة كفاءة استخدام الأموال للتجار.

)# 4.1.1 الجسر - بنية العملات المستقرة التي استحوذت عليها سترايب

استحوذت شركة Stripe على شركة Bridge.xyz للبنية التحتية للعملات المستقرة بمبلغ 1.1 مليار دولار. تقدم Bridge واجهة برمجة تطبيقات Orchestration، لمساعدة الشركات على قبول مدفوعات العملات المستقرة، ومعالجة القضايا المتعلقة بالامتثال والتنظيم والتقنية.

تشمل الوظائف الرئيسية لجسر:

• تداول العملات المستقرة عبر السلاسل
• قبول ودائع وسحوبات العملات الورقية / العملات المشفرة
• حساب بنك افتراضي

هذا يمكّن المستخدمين من تحويل الأموال على مستوى العالم في غضون دقائق، وإرسال مدفوعات العملات المستقرة بسلاسة، وتحويل العملات القانونية المحلية إلى عملات مستقرة، وتوفير حسابات بالدولار واليورو.

بالنسبة لسترايب، فإن جسر يساعد على:

• تنفيذ الدفع بالعملة المشفرة